Baufinanzierung trotz negativer SCHUFA: Tipps, Zinsen, Auswirkungen

Ist eine Baufinanzierung mit negativer SCHUFA möglich?

Eine Baufinanzierung oder Umschuldung ist auch mit negativer SCHUFA möglich. Denn die Kreditvergaberichtlinien der einzelnen Banken und Sparkassen sind unterschiedlich streng. Das bedeutet wiederum aber auch, dass es mitunter Banken gibt, die Ihnen ein Angebot für eine Baufinanzierung oder Umschuldung trotz SCHUFA-Eintrag machen. Zwar setzt sich die Kreditwürdigkeit bei einer Baufinanzierung aus weit mehr Daten als nur der SCHUFA -Score zusammen. Eine negative SCHUFA macht es Ihnen aber schwerer, einen Finanzierungspartner zu finden. Natürlich kommt es immer auf die Schwere des Eintrags an. Denn es macht einen Unterschied, ob Sie nur eine Rechnung in Höhe von 50 € ausstehen haben oder Gläubiger seit Jahren Geld von Ihnen fordern. Ein Bankenvergleich kann sich aber lohnen.

Welche Auswirkungen hat eine negative SCHUFA auf die Baufinanzierung?

Generell gilt: Je niedriger der SCHUFA-Score ist, umso schlechter ist die Bonität des Kunden und desto geringer die Wahrscheinlichkeit, dass er seine Schulden begleichen kann. Haben Sie eine negative SCHUFA und einen mittelmäßigen Hypotheken-Score, müssen Sie höchst wahrscheinlich mit diesen Folgen für Ihre Baufinanzierung rechnen.

• Höheren Bauzinsen: Denn so schützt sich die Bank vor Zinsverlusten, wenn die Raten nicht gezahlt werden.
• Darlehenssumme: Der Score entscheidet zudem häufig darüber, ob ein Kreditnehmer überhaupt eine Summe in der entsprechenden Größenordnung erhält. Ist der SCHUFA-Score nicht gut genug, kann es sein, dass Ihnen die Bank nur eine geringere Darlehenssumme leiht oder im schlimmsten Fall Sie gar keinen Immobilienkredit bekommen.

Unsere Spezialisten für Baufinanzierung können Ihnen in einem kostenlosen und unverbindlichen Finanzierungsgespräch zeigen, welche Banken Ihnen trotz SCHUFA die besten Konditionen anbieten können. Füllen Sie dazu einfach unser Finanzierungsanfrage aus. Wir melden uns umgehend bei Ihnen.

Werden bei einer Konditionsanfrage von Dr. Klein bei der SCHUFA Daten abgefragt und gespeichert?

Sobald Sie als Verbraucher eine Finanzierungsanfrage an eine deutsche Bank stellen (entweder selbst oder über einen Vermittler wie Dr. Klein), leitet die jeweilige Bank Ihre Anfrage an die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) weiter. Dieser SCHUFA Kontakt kann auf zwei unterschiedliche Arten erfolgen – eine Art beeinflusst Ihren SCHUFA-Score, die andere nicht.

SCHUFA Kreditanfrage

Die Kreditanfrage bleibt ein Jahr bei der SCHUFA gespeichert. Im Unterschied zur Konditionsanfrage ist diese jedoch 10 Tage lang für Dritte sichtbar. So können andere Banken z. B. erkennen, wo Sie bereits einen Kredit angefragt haben. Falls Sie nun bei mehreren Banken Darlehensanfragen stellen und es so zu mehreren Kreditanfragen bei der SCHUFA kommt, würden diese Einträge zu einem schlechteren SCHUFA-Score, also einer schlechteren Bonität, führen. Dies wiederum könnte eine Ablehnung des Darlehensantrags für Sie zur Folge haben.

SCHUFA Konditionsanfrage

Im Gegensatz zur Kreditanfrage wirkt sich die Konditionsanfrage nicht auf Ihre Bonität aus. Sie beeinflusst weder Ihren SCHUFA-Score noch kann sie durch Dritte (z. B. andere Banken, die Ihre Daten abfragen) eingesehen werden. Nur für Sie selbst ist dieser Eintrag für ein Jahr lang sichtbar. Eine Konditionsanfrage ist also völlig neutral und hat keinerlei negative Auswirkungen für Sie.

Bei Dr. Klein achten wir bei Finanzierungsanfragen für Ihren Immobilienkredit immer darauf, dass der SCHUFA Konditionsanfragen übermittelt werden. Eine Kreditanfrage erfolgt nur dann einmalig, wenn Sie das Finanzierungsangebot einer Bank verbindlich angenommen haben. Einträge zu Krediten werden bei der SCHUFA auf den Tag genau 3 Jahre nach dem Jahr der Rückzahlung gelöscht.

Wie wird der SCHUFA-Score berechnet?

Wie genau sich die Scores berechnen, weist die SCHUFA leider nicht aus. Es werden jedoch sowohl persönliche Daten (Alter, Geschlecht, usw.) als auch Informationen rund um vergangene und laufende Kreditgeschäfte in den Score einbezogen. Das kommt zum Beispiel dann vor, wenn Sie einen Mobilfunkvertrag abschließen, ein Girokonto eröffnen oder auch ein Darlehen abgeschlossen haben. Angaben zum Wohnort werden von der SCHUFA hingegen nicht bewertet.

Zahlen Sie pünktlich Ihre Rechnungen oder überziehen Sie nicht Ihr Girokonto, wirken sich diese Einträge positiv auf den SCHUFA-Score aus. Negativ können sich hingegen folgende Situationen auswirken:

• Sie haben ein unzuverlässiges Zahlungsverhalten.
• Sie zahlen eine Rechnung nicht pünktlich, stark verzögert oder gar nicht, weil die Rechnung nicht korrekt oder strittig ist.
• Sie mussten eine eidesstattliche Versicherung abgeben.
• Gegen Sie wurde ein Vollstreckungsbescheid erlassen.
• Sie befinden sich in einer laufenden Privatinsolvenz.
• Gegen Sie lief ein gerichtliches Mahnverfahren.
• Es kam zu einer Zwangsversteigerung.
• Gegen Sie wurde ein Haftbefehl erlassen.

Aus Ihrem Zahlungsverhalten berechnet die SCHUFA einen Basisscore. Der Basisscore ist nur für Sie einsehbar und soll Ihnen zur Orientierung dienen. Er reicht von 0 bis 100 und gibt an, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass Sie einen Kredit zurückzahlen. Ein SCHUFA-Score von 95 ist dabei schon nicht mehr gut.

Zusätzlich zum Basisscore führt die SCHUFA noch sogenannte Branchenscores. Diese Scores sind für die Geschäftspartner der SCHUFA gedacht und geben an, wie zuverlässig Sie in einer Branche Kreditraten oder Zahlungen getätigt haben und wie wahrscheinlich es ist, dass in den nächsten 15 Monate Zahlungsstörungen bei Ihnen auftreten können (Ausfallwahrscheinlichkeit). Anders als der Basisscore wird ein Branchenscore in Buchstaben von A (bester Wert) bis L (schlechtester Wert) angegeben.

Der für Banken und Versicherungen relevante Branchenscore ist der Hypothekenscore. Diesen Score schauen sich Banken bei Beantragung einer Baufinanzierung an. Dieser kann sich von anderen Branchenscores und dem Basisscore unterscheiden.

Der Hypothekenscore kann von dem allgemeinen Score abweichen. Laut der SCHUFA muss die Wahrscheinlichkeit, mit der ein Vertragspartner eine Baufinanzierung zurückzahlt, nicht auch der entsprechen, mit der er seine Telefonrechnung bezahlt.

5 Tipps: Wie kann ich eine Baufinanzierung trotz SCHUFA erhalten

Nicht immer bedeutet ein negativer SCHUFA-Eintrag, dass Sie die Baufinanzierung nicht bekommen. Der Einfluss Ihrer SCHUFA hängt auch immer von der Schwere der Negativ-Einträge ab: So ist eine nicht bezahlte Telefonrechnung über 30 € weniger gewichtig als ein gerichtliches Mahnverfahren oder eine drohende Zwangsversteigerung. Nutzen Sie deshalb unsere 5 Tipps für eine Baufinanzierung trotz SCHUFA:

1. Holen Sie bereits bei der Planung für einen Hausbau oder Hauskauf Ihre SCHUFA Daten ein und gehen Sie Ihre Eintragungen durch.
2. Lassen Sie falsche Eintragungen löschen beziehungsweise korrigieren Sie fehlerhafte Einträge.
3. Sparen Sie genug Eigenkapital für ein Darlehen an, 20 % bis 30 % sind hier das Minimum. Denken Sie auch daran, die Erwerbsnebenkosten mit einzuplanen.
4. Legen Sie eine fundierte Haushaltsrechnung vor, in der bereits die Zinsen und Tilgung für die Baufinanzierung berücksichtigt werden
5. Sorgen Sie für zusätzliche Sicherheiten, wie beispielsweise eine Lebens- oder Rentenversicherung.

Eine Baufinanzierung trotz negativer SCHUFA ist zwar schwer zu erhalten. Am Ende entscheiden aber immer die Banken, ob Sie Ihnen Geld leihen wollen oder nicht.

Ist eine Baufinanzierung ohne SCHUFA möglich?

Eine Baufinanzierung ohne SCHUFA ist in Deutschland nicht möglich. Denn das würde bedeuten, dass die Bank auf eine SCHUFA-Prüfung verzichtet. Kreditinstitute, die in Deutschland ansässig sind, werden Ihre Bonität aber immer anhand Ihrer SCHUFA-Einträge prüfen.

Gerade bei einer Baufinanzierung geht es um hohe Summen und die Banken wollen so sichergehen, dass Sie den Kredit auch wieder tilgen können. Kommt bei der Abfrage der Banken eine negative SCHUFA heraus, werden die meisten Banken deshalb Ihren Kreditantrag für eine Immobilienfinanzierung ablehnen.

Wo kann ich meine SCHUFA-Daten einsehen?

Sie können einmal jährlich von Ihrem Recht auf kostenlose Selbstauskunft nach Artikel 15 DSGVO Gebrauch machen. Diese Auskunft stellt jedoch keine Bonitätsauskunft dar. Um eine solche zu erhalten, muss eine kostenpflichtige Auskunft eingeholt werden.