Finanzierungsbestätigung von der Bank: Was bedeutet Finanzierungszusage beim Hauskauf?

Was ist eine Finanzierungsbestätigung?

Umgangssprachlich wird der Begriff „Finanzierungsbestätigung“ in der Baufinanzierung für eine formlose Zusage einer Bank oder eines Kreditinstitutes für ein Finanzierungsvorhaben verwendet. Dabei wird Ihr persönlicher Finanzierungsrahmen ermittelt. Oft wird eine Finanzierungsbestätigung ausgestellt, ohne dass ein konkretes Objekt zum Kauf vorhanden ist. Diese Art der Finanzierungsbestätigung ist unverbindlich.

Fachsprachlich ist auch von einer Finanzierungsbestätigung die Rede, wenn Sie zwar einem konkreten Finanzierungsvertrag zugestimmt haben, die Bearbeitung des Kreditantrags jedoch noch einige Tage dauert. Mit deser verbindlichen FInanzierungsbestätigung wird die Bearbeitungszeit bis zur endgültigen Erstellung der Darlehensunterlagen überbrückt. Die Finanzierungsbestätigung wird daher häufig auch Finanzierungszusage bezeichnet.

Was steht in einer Finanzierungsbestätigung?

In der Regel erscheinen auf einer Finanzierungsbestätigung Formulierungen wie: „vorbehaltlich einer Prüfung durch die Bank“ oder „Grundsätzlich sind wir bereit, eine Finanzierung zu übernehmen.“ Die Aussagen sind also wage. Damit wird einer rechtsverbindlichen Finanzierungszusage entgegengewirkt.

Eine abschließende Prüfung der Unterlagen sowie eine endgültige Finanzierungszusage erfolgt erst, wenn auch ausführliche Informationen zum Objekt bekannt sind und ein Kreditantrag vorliegt. Dann finden Sie auf der Finanzierungsbestätigung Formulierungen wie: „Gerne begleiten wir Sie bei Ihrem Vorhaben und bestätigen Ihnen, dass die Finanzierung über den Betrag von 350.000 € durch Darlehen und Eigenkapital gesichert ist. Derzeit werden die Darlehensverträge für Sie erstellt.“

Wie bekomme ich eine Finanzierungsbestätigung?

Eine Finanzierungsbestätigung erhalten Sie, wenn Sie sie im Rahmen einer Budgetberatung bei der Bank oder einem Finanzvermittler wie Dr. Klein anfragen. Banken stellen in der Regel erst dann eine Finanzierungsbestätigung aus, wenn sie eine Bonitätsprüfung mit SCHUFA-Eintrag durchgeführt hat. Dazu liegen dann allerdings meist auch Informationen zu einer konkreten Immobilie vor.

Ist eine Finanzierungsbestätigung verbindlich?

Eine Finanzierungsbestätigung nach einer Budgetberatung ist nicht verbindlich. Nur weil die Bank oder ein Finanzierungsvermittler Ihnen eine Finanzierungsbestätigung ausstellt, heißt es nicht zu 100 %, dass Sie im Nachgang auch wirklich den Kreditvertrag bekommen. Die Finanzierungsbestätigung ist meist unverbindlich und wird auch ausgestellt, wenn Sie noch kein konkretes Finanzierunsgvorhaben verfolgen. Für mehr Sicherheit beachten Sie diese Tipps:

• Auf Floskeln achten: Je nachdem wie verbindlich Sie und der Verkäufer die Finanzierungszusage haben wollen, müssen Sie auf die Formulierungen der Bank achten. Floskeln wie „nach erster Einschätzung“ oder „nach erstem Eindruck“ sind nicht sonderlich verbindlich. Beinhaltet die Bestätigung Phrasen wie „bestätigen wir verbindlich“ oder „sagen wir verbindlich zu“, ist eine Finanzierung durch die Bank ziemlich sicher.
• Vollständige Unterlagen: Je mehr Unterlagen Sie zum Hauskauf einreichen, desto detaillierter weiß die Bank über Ihr Vorhaben Bescheid und desto verbindlicher fällt die Finanzierungsbestätigung aus. Wenn Sie ohnehin vorhaben, die Baufinanzierung über genau diese Bank abzuschließen, lohnt sich die Detailarbeit bei den Unterlagen zu Beginn doppelt. Denn dann können Sie sicherer sein, dass Ihnen die Bank auch das benötigte Darlehen gibt, sobald der Kaufvertrag aufgesetzt wird.

Bei Finanzvermittlern wie Dr. Klein erhalten Sie eine Finanzierungsbestätigung auch ohne eine konkrete Immobilie und ohne Bonitätsprüfung. So wissen Sie nicht nur, wie viel Haus Sie sich leisten können, sondern erhalten auch einen Nachweis über Ihre Zahlungsfähigkeit. Das verschafft Ihnen bei der Immobiliensuche einen klaren Vorteil gegenüber Ihren Mitbewerbern. Über unsere Finanzierungsanfrage können Sie auch einen Termin für eine Budgetberatung vereinbaren.

Wozu braucht man eine Finanzierungsbestätigung?

In den folgenden Situationen ist eine Finanzierungsbestätigung sinnvoll:

• Weist Sie als solventen Käufer aus: Mit einer Finanzierungszusage bestätigen Sie gegenüber einem Makler oder einem Verkäufer, dass Sie sich das Haus leisten können.
• Sie kennen Ihren Finanzierungsrahmen: Eine Finanzierungsbestätigung zeigt Ihnen genau auf, wie viel Sie für einen Hauskauf investieren können. Das erleichtert die Haussuche.

Sollten Sie als Käufer nach Abschluss des Kaufvertrags keine Hausfinanzierung von der Bank erhalten, ist das für alle am Hauskauf beteiligten Personen eine ungünstige Situation. Führen Sie daher vor dem Hauskauf eine Budgetberatung durch und lassen Sie sich eine Finanzierungsbestätigung ausstellen. Dadurch erhalten Sie als Käufer ein gewisses Maß an Sicherheit, dass ein Kaufvertrag aus finanzieller Sicht zustande kommen kann.

Was kostet eine Finanzierungszusage?

Häufig sind Finanzierungsbestätigungen kostenlos. Doch gelegentlich erheben Banken eine Gebühr für eine Finanzierungsbestätigung. Damit Sie die Finanzierungszusage schnell bekommen, müssen die Bankangestellten Ihre Unterlagen schneller bearbeiten und womöglich anderen Kunden hintenanstellen. Für dieses Entgegenkommen erheben einige Banken eventuell eine Gebühr, um eine Finanzierungszusage auszustellen. Jede Bank geht aber anders mit Finanzierungsbestätigungen um und erhebt daher auch unterschiedlich hohe Gebühren. Bei Dr. Klein ist eine Finanzierungsbestätigung kostenlos.

Welche Unterlagen brauche ich für eine Finanzierungsbestätigung?

Um Ihnen die Finanzierungsbestätigung zu geben, benötigt die Bank oder ein Finanzvermittler folgende Informationen und Unterlagen:

• Einkommensnachweise: In der Regel wird die Bank direkt Nachweise über Ihr Einkommen verlangen. So kann das Finanzinstitut erkennen, ob Sie im Stande sind, die monatlichen Raten der Baufinanzierung zu tragen.
   
• Nachweise über Sicherheiten: Haben Sie Eigenkapital , eine Lebensversicherung oder eine weitere Immobilie, die Sie als Sicherheit für die Bank anbringen können? Dann sollten Sie auch diese Nachweise vorab schon einmal einreichen.
   
• Personalausweis: Wenn Sie Neukunde bei der Bank sind, die Ihnen eine Finanzierungsbestätigung ausstellen soll, braucht diese Ihren Personalausweis – also genauer gesagt wird sie eine Kopie von diesem machen. 

Je mehr Daten Sie bei der Bank einreichen, desto verbindlicher wird die Finanzierungsbestätigung ausfallen. Haben Sie bereits die Finanzierung für eine konkrete Immobilie angefragt, werden außer den oben genannten, noch folgende Unterlagen benötigt:

• Kosten der Immobilie: Anhand der Kosten der Immobilie ermittelt die Bank, ob Sie sich die Immobilie auch leisten können.
• Daten zur Immobilie: Um eine genauere Finanzierung zu bestätigen, sind Daten über die Lage, Größe und den Zustand des Hauses sinnvoll. Ein Grundbuchauszug, Fotos oder bei einem Neubau die Baupläne und ein Exposee liefern ausreichend Informationen.

Wie schnell bekommt man eine Finanzierungsbestätigung?

Haben Sie eine gute Bonität, können Sie mit der Finanzierungsbestätigung innerhalb von 1 bis 2 Tagen nach dem Beratungstermin rechnen. Einige Banken werben damit, dass Sie eine Finanzierungsbestätigung noch am selben Tag des Termins erhalten. Zum Vergleich: Bis es zum Abschluss des verbindlichen Kreditvertrags für Ihre Baufinanzierung kommt, kann es je nach Aufwand – wenn Sie beispielsweise eine Baufinanzierung für Selbstständige abschließen wollen – 5 bis 14 Tage dauern.

Warum braucht die Bank mehrere Tage für die Bearbeitung?

Grundsätzlich gilt: Je höher der Darlehensbetrag, desto genauer schaut sich die Bank Ihre finanzielle Situation an. Denn sie möchte das Risiko von Zahlungsausfällen so gering wie möglich halten. Das führt unter Umständen zu einer längeren Bearbeitungszeit. Eine Baufinanzierung braucht aufgrund der Komplexität in der Regel etwas länger, als ein Ratenkredit mit einem geringeren Darlehensbetrag. In Zeiten vieler Antragseingänge, kann es ebenfalls zu Verzögerungen kommen. Reichen mehrere Antragssteller ihre Unterlagen zur selben Zeit ein, benötigt die Bank zwangsläufig länger für die Bearbeitung. Die unterschiedliche Dauer bei den einzelnen Banken ist den individuellen Prüfverfahren geschuldet. Jede Bank hat unterschiedliche Kriterien für die Kreditvergabe. Daher ist es auch durchaus möglich, dass eine Kreditanfrage bei der einen Bank negativ, bei einer anderen Bank jedoch positiv ausfällt. Je nachdem wie umfangreich die Prüfung erfolgt, dauert es bei der einen Bank länger als bei der anderen.

Welche Nachteile hat ein Käufer ohne Finanzierungsbestätigung?

Kennen Sie als Käufer Ihren konkreten Budgetrahmen nicht, halten Sie womöglich nach Immobilien Ausschau, die Sie sich gar nicht leisten können. Sagt Ihnen dann eine Immobilie zu, die Sie sich nicht leisten können, ist die Enttäuschung groß. Unterschreiben Sie dann auch noch einen Kaufvertrag, ohne die Immobilie finanzieren zu können, bleiben Sie auf den Kaufnebenkosten sitzen. Haben Sie eine Anzahlung an den Verkäufer geleistet, bekommen Sie die ebenfalls nicht zurück. 

Wie lange ist eine Finanzierungsbestätigung gültig?

In der Regel ist eine Finanzierungsbestätigung mit einer Gültigkeitsdauer versehen. Viele bieten eine Gültigkeitsdauer von 6 Monaten an. Innerhalb dieser Frist sollten Sie diese dem Verkäufer auch vorlegen. Ansonsten ist die Bestätigung verfallen und Sie müssen eine neue beantragen.

Weitere Fragen zur Finanzierungsbestätigung

• Kann eine Bank die Finanzierungszusage zurücknehmen?

  Eine unverbindliche Finanzierungsbestätigung hat keine rechtsverbindliche Gültigkeit und kann von der Bank auch wieder zurückgenommen werden. Auch eine zunächst verbindliche Finanzierungszusage verliert ihre Gültikeit, wenn beispielsweise falsche Angaben gemacht wurden oder sich die Angaben zur Immobilie im Nachhinnein als falsch herausstellen sollten. Eine rechtsverbindliche Gültigkeit hat nur der unterschriebene Darlehensvertrag.

• Was passiert nach der Finanzierungszusage?

  Wenn Sie eine unverbindlche Finanzierungsbestätigung erhalten haben, können Sie dieses Dokument bei den Immobilienbesichtigungen mitführen und erhalten so meist einen Vorteil gegenüber Wettbewerbern.

  Erhalten Sie eine verbindliche Finanzierungsbestätigung als Überbrückung bis die Vertragsunterkagen erstellt sind, werden Sie von der Bank benachrichtigt, sobald die Unterlagen zur Unterschrift fertiggestellt sind.

• Kann man ohne Finanzierungszusage zum Notar?

  Sie können auch ohne eine Finanzierungsbestätigung zum Notar. Allerdings besteht dann das Risiko, dass Sie zwar den Kaufvertrag für die Immobilie unterschreiben,Sie sich die Immobilie jedoch nicht leisten können, weil Sie von der Bank eine Absage erhalten. Daher ist es ratsam, parallel zum Notartermin auch gleich den Termin mit der Bank zu vereinbaren, um die Finanzierung der Immobilie zu klären. 

• Was kann ich tun, um möglichst schnell eine Finanzierungsbestätigung zu erhalten?

  Auf die Prüfung Ihrer Bonität und der Unterlagen selbst haben Sie keinen Einfluss. Sie können jedoch dafür sorgen, dass die Zeit zwischen Einreichen der Unterlagen und Entscheidung der Bank verkürzt wird:

  • Reichen Sie die Unterlagen vollständig ein: Die meisten Banken oder Finanzdienstleister haben eine Checkliste mit allen relevanten Unterlagen. Werden die Unterlagen nachgereicht, verzögert sich das Verfahren.
  • Checken Sie im Vorfeld Ihre Finanzen: Je mehr finanzielle Mittel Ihnen zur Verfügung stehen, desto geringer ist das Risiko für die Bank. Sparen Sie Eigenkapital an oder lassen Sie negative, nicht mehr relevante Einträge bei der SCHUFA löschen. Das hilft, die Bearbeitungszeit zu beschleunigen.
  • Antworten Sie wahrheitsgemäß: Finden sich in Ihren Unterlagen Unstimmigkeiten, wird die Bank skeptisch und schaut genauer hin. Das dauert wieder etwas länger. Sorgen Sie dafür, dass Ihre Unterlagen stimmig sind und Sie alle Fragen wahrheitsgemäß beantworten.