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Zinsentwicklung zur Baufinanzierung 2025: Prognose und Zinschart

Wir zeigen Ihnen:

  • Zinschart
  • Prognose zur Zinsentwicklung 2025
  • Monatlicher Zinskommentar

Zinschart Baufinanzierungszinsen: Zinsentwicklung vergleichen

Unser Zinschart zeigt Ihnen die Entwicklung der Sollzinsen für Immobilienkredite an – und zwar auf Basis der besten Angebote unserer Finanzierungspartner. Berechnungsgrundlage für die Ermittlung des Zinssatzes ist eine Immobilie mit einem Objektwert von 352.000 € und einer Kreditsumme von 190.000 €. Die dargestellten Zinsen gelten bundesweit. Sie sehen, zu welchen Zinsen eine Baufinanzierung in der Vergangenheit möglich war, und können sie mit der aktuellen Zinsentwicklung vergleichen.

  • Woher kommen die Daten für das Zinschart?

    Hauseigene Daten zur Zinsentwicklung: Unser Zinschart bezieht die Daten zur Zinsentwicklung aus unserer eigenen Datenbank. Hier speisen wir werktags die aktuellen Baufinanzierungszinsen unserer rund 600 Bankpartner ein. Es handelt sich also um den jeweiligen Topzins unserer Partner, den Sie für ein Annuitätendarlehen erhalten. Ihren aktuellen persönlichen Zins berechnen Sie gerne mit unserem Baufinanzierungsrechner.

  • Wie funktioniert das Zinschart?

    Zinsentwicklung nach Zinsbindung: Unser Zinschart visualisiert die Entwicklung der Baufinanzierungszinsen nach der Länge der gewählten Sollzinsbindung. Diese gibt an, wie lange Sie eine Baufinanzierung zu einem bestimmten Zinssatz abzahlen. Sie können bis zu zwei verschiedene Zinsbindungen auswählen. Anschließend wählen Sie im Zinschart aus, welchen Zeitraum Sie betrachten möchten. Sie können nun den jeweils tagesgenauen Stand der Baufinanzierungszinsen der vergangenen Monate erkennen.

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Das Wichtigste in Kürze
  • Zinsentwicklung: Die aktuellen Bauzinsen sind in den letzten Wochen wieder leicht gesunken.
  • Topzins: Der aktuelle Topzins für Baufinanzierungen liegt zwischen 3,10 und 3,97 % (Stand: 17.04.2025 // Effektiver Jahreszins p.a.).
  • Kurzfristige Bauzins-Prognose: Dr. Klein erwartet in den nächsten 1 bis 2 Monaten stärkere Schwankungen bei den Bauzinsen.
  • Mittelfristige Bauzins-Prognose: Dr. Klein erwartet im ersten Halbjahr 2025, dass sich der Topzins für 10-jährige Darlehen in einem Zinskorridor von 3 bis 3,5 % bewegt. Kurzfristige Schwankungen innerhalb dieses Zinskorridors sind jederzeit möglich.
  • Stellen Sie einfach eine unverbindliche und kostenlose Finanzierungsanfrage. Unsere Berater vor Ort nehmen sich Zeit für eine kompetente und umfassende Beratung, geben Tipps für die Immobiliensuche und erstellen ein solides Finanzierungskonzept für Sie.

Mittelfristige Bauzins-Prognose: Wie entwickeln sich die Bauzinsen im ersten Halbjahr 2025?

Die Bauzinsen haben sich in 2024 tendenziell seitwärts bewegt. Dieser Trend sollte sich auch im 1. Halbjahr 2025 fortsetzen. „Wir gehen davon aus, dass sich die Bauzinsen im 1. Halbjahr 2025 um die 3 bis 3,5-%-Marke bewegen. Es sind aber durchaus auch Zinsen von unter 3 % möglich. Vermutlich aber nur punktuell“, prognostiziert Florian Pfaffinger.

Florian Pfaffinger ist Leiter der Dr. Klein Niederlassung in München, Zinsexperte und Repräsentant des neu gegründeten Expertenrats von Dr. Klein. Das ist ein Gremium, in dem sich Spezialisten von Dr. Klein regelmäßig treffen, um sich über aktuelle Trends im Baufinanzierungsmarkt auszutauschen. Dazu gehört auch der Ausblick auf die mittelfristige Zinsentwicklung.

Video: Prognose zur Zinsentwicklung 2025

Im Video-Interview ordnet Florian Pfaffinger die aktuelle Zinsentwicklung ein und wagt eine Prognose für das 1. Halbjahr 2025. Zudem gibt er praktische Tipps, wie Sie die Finanzierungskosten erschwinglicher gestalten können. Das Interview mit Florian Pfaffinger haben wir im Januar 2025 aufgenommen.

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© Dr. Klein Privatkunden AG

Kurzfristige Bauzins-Prognose: Wie entwickeln sich die Bauzinsen in den nächsten 1 bis 2 Monaten?

„Insgesamt rechnen wir in den nächsten Wochen mit einer Seitwärtsbewegung bei den Bauzinsen. Sie sollten sich in der oberen Hälfte des prognostizierten Topzinskorridors bewegen. Somit sind Topzinsen von 3,25 bis 3,5 % realistisch. Allerdings sind kurzfristige Schwankungen jederzeit möglich – abhängig von der geopolitischen und wirtschaftlichen Nachrichtenlage“, meint der Dr. Klein Expertenrat. 

Die Prognose bezieht sich auf Immobilienkredite mit einer Zinsbindung von 10 Jahren und einer Beleihung von 80 %. Das bedeutet, dass der Kredit in der Regel 80 % des Kaufpreises abdeckt.

ZeithorizontZinsentwicklung
Kurzfristige Zinsentwicklung (1 bis 2 Monate)Seitwärtsbewegung mit Schwankungen
Mittelfristige Zinsentwicklung (6 Monate)Seitwärtsbewegung mit Schwankungen
Zinsprognose (04/2025) von Dr. Klein Expertenrat: die aktuellen Tendenzen der Baufinanzierungszinsen

Video – Dr. Klein Zinskommentar (04/2025)

Die Bauzinsen haben in den letzten Wochen eine Berg- und Talfahrt hinter sich. Was sind die wesentlichen Gründe für die aktuelle Zinsentwicklung? Wie wirkt sich das aktuelle Zinsniveau auf die Monatsrate aus? Und begleiten uns diese Schwankungen auch in den nächsten vier Wochen? Die Antworten bekommen Sie im Video (07:37 Min/Sek).

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Zinsentwicklung: Dr. Klein Zinskommentar, © Dr. Klein Privatkunden AG

Zinskommentar (04/2025): Ausführliche Prognose zur Zinsentwicklung

Hoch, runter, seitwärts: Wie unser Zinschart zeigt, gab es in den letzten Wochen viel Bewegung bei den Bauzinsen. Sie zeigten sich äußerst volatil. In Folge des angekündigten Schuldenpakets von Union und SPD sind die Bauzinsen Anfang März sprunghaft gestiegen. Als dann US-Präsident Donald Trump mit möglichen „Strafzöllen“ drohte, kam es zu herben Kursverlusten an den weltweiten Börsen, Investoren suchten vermehrt Zuflucht in sichere Staatsanlagen, dazu gehören auch die deutschen Bundesanleihen. 

Die Kettenreaktion: Aufgrund der höheren Nachfrage stieg der Kurs der deutschen Bundesanleihen, die Renditen sanken – folglich auch die Bauzinsen. Denn Bauzinsen orientieren sich an der Rendite der 10-jährigen Bundesanleihe. Es sind bewegte Zeiten, in denen die Bauzinsen eine Volatilität aufweisen, die wir lange nicht gesehen haben. Aktuell nähern wir uns wieder dem Zinsniveau, das wir vor der Ankündigung des Schuldenpakets hatten“, erklärt der Dr. Klein Expertenrat. 

Wie unser Chart zeigt, bewegen sich die beiden Kurven in der Regel in die gleiche Richtung. Doch wie geht es kurzfristig mit den Bauzinsen weiter? „Das schwankende Bauzinsumfeld wird uns auch in den nächsten Wochen begleiten. Mehr denn je gilt es, verschiedene Angebote einzuholen und zu vergleichen. Da Banken ihre Zinsen im unterschiedlichen Tempo anpassen, gibt es aktuell noch Sparpotenzial. Kommen Sie zu uns in die Beratung. Unsere Spezialisten beraten fundiert, umfassend und zeigen Ihnen, wie viel Immobilie Sie sich aktuell leisten können“, kommentiert der Dr. Klein Expertenrat.

EZB senkt erneut die Leitzinsen. Was bedeutet das für die Bauzinsen?

Die Europäische Zentralbank setzt ihre Serie an Zinssenkungen fort. Sie senkt die Leitzinsen um jeweils einen Viertelprozentpunkt. Es ist der siebte Abwärtsschritt seit Sommer 2024 und der sechste in Serie. Ein Schritt, mit dem viele am Finanzmarkt gerechnet haben. 

Der Hintergrund: Das von US-Präsident Donald Trump ausgelöste Zoll-Chaos, eine schwächelnde Konjunktur im Euroraum und eine Inflation, die sich in den letzten Monaten deutlich abgeschwächt hat, ebneten den Weg für die erneute Zinssenkung.

Konkret heißt das: Banken erhalten weniger Zinsen, wenn sie überschüssiges Geld bei der EZB parken, und zahlen niedrigere Zinsen, wenn sie sich Geld bei der Notenbank leihen. So liegt beispielsweise der für Sparer und Banken relevante Einlagensatz ab dem 23. April 2025 bei 2,25 %.

Warum ist das wichtig? Ein sinkender Einlagensatz verringert für Banken den Anreiz, Geld bei der EZB zu parken. Stattdessen lohnt es sich für sie mehr, dieses Kapital z. B. als Immobiliendarlehen an Verbraucher weiterzugeben. Wer also in naher Zukunft eine Immobilie finanzieren möchte, könnte von einem kurzfristigen Rückgang der Bauzinsen profitieren und bessere Konditionen erhalten.

Geht das so weiter? Ob die EZB den Kurs fortsetzt, ist noch unklar. „Die EZB entscheidet datenbasiert – also von Sitzung zu Sitzung“, erklärt der Dr. Klein Expertenrat. Sollte sich beispielsweise die Lage an den Weltmärkten entspannen, etwa durch ein Handelsabkommen zwischen den USA und der EU, ist im Sommer eine Zinspause möglich. Viele Fachleute rechnen allerdings im Jahresverlauf mit weiteren Zinssenkungen – was die Bauzinsen weiter entlasten könnte.

Jährliche Inflation im Euroraum erneut gefallen

Die Inflation im Euroraum hat sich erneut abgeschwächt. Laut Eurostat lag sie im März 2025 bei 2,2 %. Im Februar betrug die jährliche Inflationsrate noch 2,3 %. „Damit liegt die Teuerungsrate nahe der Zwei-Prozent-Marke, die die Europäische Zentralbank anstrebt“, kommentiert der Dr. Klein Expertenrat. In einigen Staaten des Euroraums liegt die Rate bereits deutlich darunter – so etwa in Frankreich mit 0,9 %.

Allerdings erwartet der Expertenrat von Dr. Klein, dass die Verbraucherpreise im Euroraum in den nächsten Monaten weiterhin schwanken werden – und zwar oberhalb der 2-Prozent-Marke. 

„Sollten die Inflationssorgen wieder zunehmen, würden auch die Bauzinsen nahezu zeitgleich steigen. Denn Banken kalkulieren das höhere Inflationsrisiko in ihre Zinssätze mit.“ Die Zusammenhänge haben wir für Sie im Ratgeberartikel  „Wie wirkt sich die Inflation auf die Baufinanzierung aus?“ zusammengefasst.

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Ist-Zustand: Wo liegen die Baufinanzierungszinsen?

Die Bauzinsen sind in den letzten Wochen wieder leicht gesunken. So liegt beispielsweise der Topzins für ein 10-jähriges Baudarlehen aktuell bei 3,39 % (Stand: 17.04.2025).

SollzinsbindungTopzins: 04/2025Topzins: 04/2024
5 Jahre3,10 %2,85 %
10 Jahre 3,39 %2,98 %
15 Jahre3,61 %3,05 %
20 Jahre3,70 %3,38 %
30 Jahre3,97 %3,70 %
Topzins-Vergleich: Topzins 04/2025 versus 04/2024 // Effektiver Jahreszins p.a. // Stand: 17.04.2025

Der Topzins-Vergleich zeigt: Die aktuellen Zinsen für Baufinanzierungen bewegen sich merklich über dem Niveau des Vorjahresmonats. Den tagesaktuellen Stand der Zinsen finden Sie auf unserer Ratgeberseite Aktuelle Bauzinsen.

Zinsanstieg: Wie viel teurer könnte eine Baufinanzierung werden?

Anhand eines kleinen Rechenbeispiels wollen wir Ihnen die finanziellen Auswirkungen eines vermeidlich moderaten Zinsanstiegs zeigen.

 Zeitpunkt AZeitpunkt B
Effektivzins2,85 % p.a.3,16 % p.a.
Monatliche Rate1.122,33 €1.192,33 €
Restschuld nach 15 Jahren175.674,20 €173.142,96ß €
Gezahlte Zinsen nach 15 Jahren97.693,60 €107.762,36 €
Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung des Darlehens31 Jahre und 4 Monate30 Jahre und 3 Monate
Annahmen: Kaufpreis 350.000 €, Kredit 280.000 €, anfängliche Tilgung von 2 %, Zinsbindung 15 Jahre

In unserem Fallbeispiel wächst die Monatsrate um rund 70 €. Zudem erhöhen sich Ihre Zinskosten hier um etwa 10.000 €. Behalten Sie die Zinsentwicklung der Baufinanzierungszinsen also immer im Blick, bleiben Sie aber ruhig. Wie Sie den Zinssatz niedrig halten und was Sie noch tun können, um Immobilienzinsen zu sparen, haben wir für Sie im Ratgeberartikel „Zinsen sparen: 10 Tipps für Ihre Baufinanzierung“ zusammengefasst.

Bundesanleihen und Pfandbriefe: Wie beeinflussen sie die Zinsentwicklung?

Manch einer meint, dass die Zinsen für Baufinanzierungen unmittelbar vom EZB-Leitzins beeinflusst wird. Das ist ein Irrtum. Vielmehr wirken sich im Wesentlichen 2 andere Faktoren direkt auf die Zinsentwicklung aus:

  1. die Preise für Bundesanleihen
  2. die Preise für Pfandbriefe

Nachfolgend erläutern wir Ihnen die beiden zentralen Einflussfaktoren für die Zinsentwicklung etwas genauer. 

Bundesanleihen: Die Rendite der deutschen Bundesanleihen hat maßgeblich Einfluss auf die Höhe der Baufinanzierungszinsen und ist somit ein verlässlicher Indikator für die Zinsentwicklung im Bereich der Baufinanzierung. Sinkt die Rendite der Bundesanleihen, ziehen die Immobilienzinsen fast zeitgleich nach.

Bundesanleihen sind festverzinsliche Wertpapiere, die von der Bundesrepublik Deutschland herausgegeben werden. Sie werden vorrangig für die Haushaltsfinanzierung genutzt. Für Anleger stellen Bundesanleihen eine Möglichkeit dar, Geld sicher und mit einer festen Verzinsung anzulegen. Es gibt verschiedene Arten von Bundesanleihen, die sich hinsichtlich ihrer Laufzeit und Verzinsung unterscheiden können.

Pfandbriefe: Die Refinanzierung von Baufinanzierungen wird in erster Linie über den Handel mit Pfandbriefen gesteuert. Hierbei handelt es sich um festverzinsliche Wertpapiere, die von zertifizierten Banken und Sparkassen an Anleger vergeben werden, um Geldmittel für die Immobilienkredite zu beschaffen. Dazu beleihen die Kreditgeber ihre eigenen Immobilien und die ihrer Kunden, indem sie Pfandbriefe an Anleger herausgibt.

Die Anleger leihen ihnen also Geld und bekommen dafür Zinsen sowie die Rechte an den Immobilien als Sicherheit. Der Zinssatz der Pfandbriefe orientiert sich dabei an der Rendite für deutsche Staatsanleihen. Sie wollen es genauer wissen? Dann empfehlen wir Ihnen unseren Ratgeberartikel „Pfandbriefe: Wie Banken ihre Baufinanzierungen refinanzieren“.

Wir halten fest: Da eine Baufinanzierung zu den langfristigen Anlagen zählt, hängt die Zinsentwicklung für Baudarlehen maßgeblich von den beiden Faktoren Bundesanleihe und Pfandbrief ab. Steigen die Zinsen für Bundesanleihen, steigen die Zinsen für Pfandbriefe und somit steigen auch die Zinsen für Baufinanzierungen.

EZB-Leitzins: Welchen Einfluss hat er auf die Baufinanzierungszinsen?

Der EZB-Leitzins hat keinen unmittelbaren Einfluss auf die Zinsentwicklung der Baufinanzierung, kann aber als indirekter Einflussfaktor gewertet werden. Denn Banken erhöhen oder senken ihre Zinsen, wenn sie erwarten, dass die Europäische Zentralbank (EZB) den Leitzins verändern wird. Die Baufinanzierungszinsen bewegen sich also in der Regel früher, bevor die EZB den Leitzins verändert. Insofern hat er nur einen indirekten Einfluss auf die Baufinanzierungszinsen.

Mit dem EZB-Leitzins wird im Allgemeinen der Hauptrefinanzierungssatz der EZB bezeichnet. Er gibt an, zu welchem Zinssatz sich die angeschlossenen europäischen Banken Geld bei der EZB leihen können. Ab dem 23. April 2025 beträgt der EZB-Leitzins 2,40 %. Banken müssen also etwas weniger bezahlen, wenn sie sich frisches Geld bei der EZB leihen. Die Kosten preisen Banken unter anderem in die Konditionen der Darlehenszinsen ein.

10 Tipps zur aktuellen Zinsentwicklung

Nachfolgend haben wir Ihnen 10 Tipps zusammengestellt, wie Sie in Hinblick auf die Zinsentwicklung agieren sollten:

  1. Behalten Sie die Zinsentwicklung im Blick
    Informieren Sie sich regelmäßig über die aktuelle Entwicklung der Baufinanzierungszinsen, indem sie beispielsweise unseren YouTube-Kanal abonnieren. Dort finden Sie u. a. eine Zinskommentar-Playlist.
  2. Kennen Sie Ihr Budget
    Bescheid wissen, zahlt sich aus. Denn eine budgetgerechte Immobilie belohnen Banken in der Regel mit einem besseren Zinssatz. Sie zahlen also weniger Immobilienzinsen an die Bank. Ermitteln Sie mit unserem Budgetrechner, was Ihre Immobilie kosten darf und wie viel Kredit Sie bekommen!
  3. Vergleichen Sie mehrere Angebote miteinander
    Holen Sie mehrere Angebote ein und vergleichen Sie miteinander, um den besten Zinssatz zu bekommen. Übrigens: Vermittler vergleichen für Sie die Angebote vieler Banken und können Ihnen somit in der Regel günstige Zinsen bieten. Erfahren Sie mehr zum Immobilienkredit beim Vermittler!
  4. Wählen Sie bei niedrigen Baufinanzierungszinsen eine lange Sollzinsbindung
    In einem stabilen und historisch betrachtet attraktiven Zinsumfeld sollten Sie sich durchrechnen lassen, ob eine längere Sollzinsbindung von beispielsweise 15 Jahren zu Ihrem Finanzierungswunsch und Ihrer Lebensplanung passt. Denn so senken Sie das Zinsänderungsrisiko. Gut zu wissen: Das Sonderkündigungsrecht erlaubt Ihnen, Ihre Baufinanzierung nach 10 Jahren mit einer Frist von 6 Monaten zu kündigen.
  5. Wählen Sie bei niedrigen Baufinanzierungszinsen eine höhere Tilgung
    Im aktuellen Zinsumfeld empfehlen wir Ihnen, eine anfängliche Tilgung von 2 % zu wählen − sofern Sie die Rate gut schultern können. Denn dadurch verkürzen die Laufzeit der Finanzierung verlängert und senken zugleich die gesamte Zinslast.
  6. Achten Sie auf die Flexibilität
    Ihre Bank bietet Ihnen eine kostenlose Option zur Sondertilgung oder zum Tilgungssatzwechsel an, dann nehmen Sie diese Optionen in Ihren Vertrag mit auf. So haben Sie die Möglichkeit, Ihr Darlehen durch außerplanmäßige Zahlungen schneller zurückzuzahlen beziehungsweise ihre monatliche Rate flexibel an Ihre finanzielle Situation anzupassen.
  7. Denken Sie über ein Volltilgerdarlehen nach
    Ein Volltilgerdarlehen ist ein Darlehen, bei dem am Ende der vereinbarten Laufzeit keine Restschuld mehr bleibt. Wenn Sie über ein gesichertes und hohes Einkommen verfügen und sich die höheren Raten leisten können, sind Sie bereits nach der ersten Finanzierungsrunde schuldenfrei.
  8. Ein Forward-Darlehen hilft bei Ihrer Anschlussfinanzierung
    Ihre Sollzinsbindung läuft noch 12 bis 66 Monate, dann können Sie sich durch ein Forward-Darlehen das aktuelle Zinsniveau bereits jetzt für Ihre Anschlussfinanzierung sichern. So mindern Sie beispielsweise das Zinsänderungsrisiko.
  9. Sichern Sie sich die niedrigen Zinsen mit einem Bausparvertrag
    Ein Bausparvertrag kann sinnvoll sein, da die Darlehenszinsen, die Sie bei Vertragsabschluss festlegen, aktuell teilweise deutlich günstiger sind als die Bauzinsen für ein Immobiliendarlehen. Das Bauspardarlehen lohnt sich vor allem, wenn Sie wissen, dass Sie in ein paar Jahren bauen wollen.
  10. Ersparen Sie sich die Bereitstellungszinsen
    Beim Bau einer Immobilie wird der Darlehensbetrag in Teilbeträgen ausgezahlt – je nach abgeschlossenem Bauabschnitt. Während dieser Zeit muss die Bank das geliehene Geld für Sie bereithalten. Dafür verlangen Banken oft Zinsen, die sogenannten Bereitstellungszinsen. Allerdings bieten einige eine bereitstellungszinsfreie Zeit an, 6 Monate oder mehr sind ideal.

Weitere Details zur Zinsentwicklung erläutern Ihnen gerne unsere Spezialisten für Baufinanzierung. In unserem Ratgeber Beratung bei Dr. Klein erfahren Sie, wie die Beratung funktioniert und wie Sie ein Immobiliendarlehen bei Dr. Klein erhalten.

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