Konstantdarlehen: Was ist das und wie funktioniert es?
Kaum Erspartes vorhanden, und trotzdem den Wunsch nach einem Eigenheim? Mit dem Konstantdarlehen können Sie gleichzeitig einen Kredit aufnehmen und parallel ansparen. In diesem Artikel zeigen wir, wie das funktioniert.
Was ist ein Konstantdarlehen und wie funktioniert es?
Ein Konstantdarlehen ist eine Kombination aus einer Vorfinanzierung und einem Bauspardarlehen. Wenn Sie einen Vertrag über ein Konstantdarlehen abschließen, wird Ihnen Ihr Finanzierungsbedarf sofort ausgezahlt. Parallel zahlen Sie einen ergänzenden Betrag in einen Bausparvertrag ein. Aus beiden Beträgen ergibt sich dann Ihre Gesamtfinanzierungssumme. Bis zur Zuteilung Ihres Bausparvertrags zahlen Sie monatlich eine Sparrate für den Bausparvertrag und eine feste Rate für den Darlehenszins der Vorfinanzierung. Sobald Ihnen Ihr Bausparvertrag zugeteilt wird, können Sie mit dem Guthaben einen Teil der Vorfinanzierung tilgen. Der Restbetrag läuft nun als Bauspardarlehen weiter. Ihre unveränderte monatliche Rate wird dann für die Zinsen und Tilgung des Bauspardarlehens verwendet.
Beispiel für ein Konstantdarlehen
| Darlehensmindestbetrag | 100.000 € |
|---|---|
| Auszahlung | 99,25 % des Darlehensbetrages |
| Gesamtlaufzeit | 30 Jahre und 7 Monate |
| Zinsfestschreibung bis Zuteilung des Bausparvertrages | 12 Jahre und 4 Monate |
| Besicherung | Grundschuldeintragung auf Wohngebäuden |
| Teilauszahlungen | grundsätzlich möglich – bei Neubauvorhaben meist gemäß Makler- und Bauträgerverordnung |
| Bereitstellungszinsen | 6 Monate frei, danach 3 % p. a. |
Praktische Extras des Konstantmodells
Das Konstantdarlehen bietet Ihnen zusätzlich die Option von Sondertilgungen in unbegrenzter Höhe ab Zuteilungstermin des Bauspardarlehens. Das ist ein unschätzbarer Vorteil, denn so haben Sie jederzeit die Möglichkeit, Ihre Restschuld flexibel und ohne weitere Kosten abzulösen. Gängige Annuitätendarlehen haben dies nicht zu bieten, sie können aber trotzdem eine Alternative zum Konstantdarlehen sein.
Konstantdarlehen vs. Annuitätendarlehen
Konstantdarlehen mit mehr Flexibilität
Ein Konstantdarlehen bietet mehr Flexibilität bei der Rückzahlung als ein Annuitätendarlehen, bei dem Sondertilgungen meist extra kosten. Dafür bleibt die Restschuld eines Konstantdarlehens über einen sehr langen Zeitraum hinweg dieselbe, bis sie durch das Angesparte getilgt wird. Den Gedanken daran, dass es eine lange Zeit dauert, bis die Restschuld abgetragen wird, mögen viele Immobilienkäufer nicht. Oft ist es ihnen lieber, wenn die Restschuld von Beginn an regelmäßig reduziert wird, wie es beim Annuitätendarlehen üblich ist.
Annuitätendarlehen bei wenig Eigenkapital
Wenn wenig Eigenkapital vorhanden ist, der Wunsch nach den eigenen vier Wänden trotzdem drängt, ist das Konstantdarlehen nicht die einzige Möglichkeit. Unter bestimmten Voraussetzungen können Sie sogar eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital auf die Beine stellen - mit einem klassischen Annuitätendarlehen. Dabei vereinbaren Sie einen Kredit in exakter Höhe des Kaufpreises, und darüber hinaus ist es sogar noch möglich, auch die Nebenkosten des Hauskaufs mitzufinanzieren. Dafür gelten aber strenge Voraussetzungen: Eine sehr gute Kreditwürdigkeit, ein hohes, gesichertes Einkommen und eine wertstabile Immobilie sind die wichtigsten dafür.
Darlehen berechnen und vergleichen
Ob Konstantdarlehen oder klassisches Annuitätendarlehen – am Anfang steht erst einmal das Rechnen. Mit unserem Annuitätenrechner können Sie Ihre Baufinanzierung durchkalkulieren. Hier sehen Sie beispielsweise, wie sich der Zinssatz bei wenig vorhandenem Eigenkapital verändert. Und Sie erhalten im Ergebnisbereich einen vollständigen Tilgungsplan.
Zu wem das Konstandarlehen passt
Das Konstandarlehen passt zu Ihnen, wenn Sie direkt mit der Immobilienfinanzierung loslegen möchten, ohne lange auf Eigenkapital hinzusparen. Gleichzeitig müssen Sie dazu bereit sein, etwas Geduld aufzubringen, weil es ein paar Jahre dauert, bis zum ersten Mal ein Teil der Restschuld getilgt wird. Gleichzeitig bieten die flexiblen Sondertilgungsmöglichkeiten in der Darlehensphase große Vorteile. Sie sind sich trotzdem noch unsicher, ob das Konstantmodell zu Ihnen passt? Dann lassen Sie sich die Finanzierungsform noch mal von unseren Spezialisten für Baufinanzierung zeigen.
