In welchem Alter sollte ich ein Haus kaufen?

In welchem Alter sollte ich ein Haus kaufen?

Der optimale Zeitpunkt für den Kauf oder Bau eines Hauses hängt nicht vom Alter ab. Vielmehr entscheidet die individuelle finanzielle Situation darüber, ob es ein günstiger Moment für eine so große Investition ist. Wenn die finanziellen Rahmenbedingungen stimmen, kann der Schritt zur eigenen Immobilie in jedem Lebensalter – sei es mit 20, 30, 40, 50 oder sogar im Rentenalter – der ideale Zeitpunkt sein. 

Je nach Lebensphase bietet Ihnen die Baufinanzierung verschiedene Möglichkeiten, das Darlehen an Ihre persönliche Lebenssituation anzupassen. Bevor das Kreditinstitut ein Darlehen vergibt, prüft es jedoch sorgfältig, ob die angestrebte Finanzierung auf stabilen Beinen steht.

Worauf kommt es bei einer stabilen Finanzierung an?

Bevor Banken einen Kreditantrag bewilligen, wägen sie die Risiken einer Überschuldung des Kreditnehmers sowie mögliche Ausfällen bei der Rückzahlung des Baudarlehens ab. In diese Abwägung fließen fünf wesentliche Beurteilungskriterien ein:

1. Ist ausreichend Eigenkapital vorhanden?
   Als Eigenkapital sollten Sie mindestens 10 bis 15% des Kaufpreises mitbringen. Damit können Sie anfallende Kaufnebenkosten, wie Notar- und Grundbuchgebühren sowie die Grunderwerbssteuer, begleichen. Ideal wäre es, sogar 30% der Kosten aus eigener Tasche bezahlen zu können. In diesem Fall gewährt Ihnen die Bank noch bessere Konditionen. Denn: Je höher das eingebrachte Eigenkapital ist, desto niedriger fällt der Betrag aus, den Sie sich von der Bank leihen müssen. Dadurch sinkt das Finanzierungsrisiko der Bank. Außerdem haben Sie die Möglichkeit, eine kürzere Laufzeit des Kredits und/oder niedrigere monatliche Raten zu wählen.
    
2. Wie gut ist die Bonität?
   Wenn Sie eine gute Bonität, also Kreditwürdigkeit, vorweisen, verringert sich für die kreditgebende Bank das Risiko eines Zahlungsausfalls. Das belohnt diese durch niedrigere Zinsen.Besonders kreditwürdig sind Sie, wenn Sie ein festes, ausreichend hohes Einkommen sowie eine niedrige Schuldenquote vorweisen. Aber auch eine positive Kreditgeschichte, hohe Vermögenswerte – bspw. durch den Besitz weiterer Immobilien oder Ersparnissen – sowie viel Eigenkapital stärken Ihre Bonität. 
    
3. Wie lange kann der Kredit abbezahlt werden?
   Bei der Wahl einer passenden Kreditlaufzeit kommt es erstmals tatsächlich auf Ihr Alter an. Das hat einen einfachen Grund: Wenn Sie in jungen Jahren einen Finanzierungsvertrag für eine Immobilie unterzeichnen, bleibt Ihnen bis zum Renteneintritt – und den damit einhergehenden finanziellen Einschnitten – mehr Zeit, um die geliehene Summe zurückzuzahlen. Im Rentenalter müssen Sie hingegen innerhalb deutlich kürzerer Zeit die Darlehenssumme tilgen. Durch die verkürzte Rückzahlungsfrist minimiert die Bank das Risiko eines Zahlungsausfalls im Falle des Ablebens des Kreditnehmers.
    
4. Wie hoch ist der Beleihungswert der Immobilie?
   Der Beleihungswert einer Immobilie orientiert sich an dem Preis, den diese im Fall eines Verkaufes auf dem Immobilienmarkt erzielen würde. Der Verkaufswert dient der kreditgebenden Bank als Sicherheit, falls Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen können. In diesem Fall hat sie die Möglichkeit, die ausstehende Restschuld des Darlehens durch die Veräußerung der Immobilie zu begleichen.
   
   Übersteigt der Kreditbetrag jedoch den Wiederverkaufswert des Hauses, würde die Bank Ihnen mehr Geld leihen, als sie durch den Verkauf der Immobilie erhalten könnte. Dieses Risiko möchte keine Bank eingehen. Daher bestimmt sie den Beleihungswert der Immobilie, bevor sie über die Genehmigung oder Ablehnung eines Kreditantrags entscheidet.

Zusätzlich zu diesen Faktoren spielen auch die aktuellen Bauzinsen und die Immobilienpreise in Ihrer gewünschten Region eine entscheidende Rolle dabei, ob jetzt der richtige Zeitpunkt für den Hauskauf ist. Entsprechen die Preise derzeit Ihrem Budget, spricht das dafür, den Wunsch nach einem eigenen Haus jetzt zu verwirklichen. 

Bauzinsenrechner

Wie hoch Ihre monatliche Rate für die Finanzierung der Immobilie aktuell in etwa ausfällt, erfahren Sie mit Hilfe unseres Bauzinsenrechners. Für eine konkrete Berechnung Ihrer Konditionen wenden Sie sich bitte an einen unserer Spezialisten für Baufinanzierung.

Gibt es ein Höchstalter für den Hauskauf?

Es gibt kein festgelegtes Höchstalter für eine Baufinanzierung. Laut den EU-Wohnimmobilienkreditrichtlinien müssen Banken lediglich sicherstellen, dass der Darlehensnehmer in der Lage ist, seine Kreditschulden innerhalb seiner statistischen Lebenserwartung vollständig zurückzuzahlen. 

Im besten Fall entwerfen Sie Ihren Tilgungsplan so, dass Sie im Rentenalter schuldenfrei sind. Damit verschaffen Sie sich finanziellen Freiraum für das Alter. Besser noch: Sie haben Ihren Kredit bereits früher abbezahlt. Wenn Sie bereits mit 55 Jahren schuldenfrei sind, bleibt Ihnen bis zum Eintritt in die Rente ausreichend Zeit, um ein finanzielles Polster anzusparen. Auf dieses können Sie dann später zurückgreifen, wenn beispielsweise kostspielige Reparaturen im oder am Haus anfallen.

In welchem Alter kaufen Deutsche ein Haus?

Eine Untersuchung von Dr. Klein hat ergeben, dass die meisten Menschen in Deutschland sich im Alter von 38 Jahren eine Immobilie zulegen. Im Jahr 2024 verteilten sich die Altersgruppen bei den Anträgen für einen Baukredit folgendermaßen:

• 20 - 29 Jahre: 15%
• 30 - 39 Jahre: 51%
• 40 - 49 Jahre: 23%
• 50 – 59 Jahre: 9%
• 60-80 Jahre: 2% 

Immobilie kaufen im Alter von 20+

Die Voraussetzung für die Vergabe eines Darlehens ist – gemäß den gesetzlichen Vorgaben – lediglich die Volljährigkeit. Nach Vollendung des 17. Lebensjahres können also auch sehr junge Menschen einen Kreditantrag für die Hausfinanzierung stellen. Ihr junges Alter verschafft den Twens sogar einen Vorteil beim Aufstellen des Finanzierungsplans: Das gesamte Berufsleben liegt noch vor ihnen und das ermöglicht lange Laufzeiten für die Rückzahlung eines Darlehens. 

Eine lange Laufzeit bietet jedoch nicht nur Vorteile. Die monatlichen finanziellen Belastungen fallen bei der Tilgung des Kredits zwar geringer aus, allerdings summieren sich mit den zusätzlichen Raten auch die Zinsen. Auf diese Weise zahlen Sie bei einem langfristigen Rückzahlungsplan mehr für Ihr Haus, als wenn Sie das Darlehen innerhalb eines kürzeren Zeitraums zurückzahlen. 

Immobilie kaufen im Alter von 30 bis 40+

Die meisten Deutschen wagen den Schritt zum Eigentum im Alter von 30+ Jahren. Zu diesem Zeitpunkt befindet sich das Leben bereits in ruhigeren Gewässern: Die berufliche Orientierung ist abgeschlossen, Sie haben vielleicht die ersten Stufen der Karriereleiter erklommen und Eigenkapital für den Hauskauf angespart. Jetzt ist auch der Zeitpunkt gekommen, an dem viele eine Familie gründen und für den Nachwuchs ein eigenes Zuhause schaffen wollen. Das geregelte, solide Einkommen und der Wunsch, etwas Eigenes für die Familiengründung zu kaufen, sprechen für die Immobilienfinanzierung in dieser Lebensphase. Hier geht es zur Baufinanzierung und Bauförderung für junge Familien.

Im Alter zwischen 30 und 50 gehen viele Menschen jedoch auch andere finanzielle Verpflichtungen ein. Vielleicht müssen Sie ein großes Familienauto abbezahlen oder Sie bedienen regelmäßig einen Sparplan für den Aufbau von Vermögen für das Rentenalter. Auch Kinder bedeuten finanzielle Verpflichtungen. Die Höhe der finanziellen Belastung entscheidet mit darüber, ob jetzt das ideale Alter für den Hauskauf ist. 

Immobilie kaufen im Alter von 50+

Auch in der zweiten Lebenshälfte ist der Kauf eines Hauses noch sinnvoll. Durch das etwas fortgeschrittenere Alter bleibt den „Best Agern“ zwar weniger Zeit im Berufsleben, um das geliehene Geld zurückzuzahlen. Sie können bei einer Baufinanzierung mit 50 jedoch hohe Zinsen vermeiden, indem Sie mehr Eigenkapital (über 20 bis 30 % der Kaufsumme) einbringen und so die Beleihsumme verringern. Mit 50+ ist das möglich, weil die viele Jahre im Berufsleben es oftmals erlauben, Geld anzusparen. Die Ausgaben für die Familie können von einem steigenden Gehalt und – in vielen Fällen – von doppeltem Einkommen des Elternpaares abgefangen werden.

Steht Ihnen kein hohes Eigenkapital zur Verfügung, können Sie sich in diesem Alter auch für die Zahlung höhere Kreditraten entscheiden. Auf diese Weise verkürzen Sie den Zeitraum für die Rückzahlung des Kredites und sind bis zur Rente schuldenfrei. Wenn Sie die Rückzahlung des Kredites bis zum Rentenalter nicht schaffen, stehen Ihnen Mittel zur Verfügung, im Alter von 50+ ein Haus zu kaufen, ohne später in die Schuldenfalle zu tappen: Viele Banken bieten ein flexibles Rückzahlungsmodell an. Dieses ermöglicht Ihnen, die Höhe der Ratenzahlung beim Eintritt ins Rentenalter zu verringern. 

Immobilie kaufen im Seniorenalter

Die Finanzierung eines Hauses im Rentenalter ist ebenfalls möglich. In diesem Fall müssen Sie jedoch mit hohen Tilgungsraten und kürzeren Kreditlaufzeiten rechnen. Mit diesen Maßnahmen sichert sich der Kreditgeber gegen das erhöhte Sterberisiko von Kreditnehmern in fortgeschrittenem Alter ab.

Wenn Sie über viel Eigenkapital sowie hohe Rentenbezüge verfügen, beispielsweise aufgrund einer privaten Altersvorsorge, kann auch das Seniorenalter der ideale Zeitpunkt für den Kauf eines Hauses sein.

Im fortgeschrittenen Alter ist es sinnvoll, nach einem vergleichsweise günstigen Haus Ausschau zu halten, da mit einem niedrigeren Kaufpreis die monatlichen Raten für den Kredit schrumpfen. Achten Sie jedoch darauf, dass in den kommenden Jahren keine größeren Sanierungs- oder Reparaturmaßnahmen für das Haus erforderlich sind. Andernfalls entstehen zusätzliche hohe Kosten, die schwer zu finanzieren sind. An dieser Stelle lohnt es sich, vor dem Kauf einer Immobilie, den Rat eines zertifizierten Gutachters einzuholen. Dieser prüft Ihr Wunschobjekte ganz genau und entdeckt auch versteckte Mängel, die in Zukunft Kosten verursachen könnten.

Vergleich: Vor- und Nachteile beim Hauskauf in verschiedenen Altersklassen

Wie Sie sehen, kann jede Lebensphase die richtige für den Hauskauf sein. Die meisten Vorteile haben jedoch die Kreditnehmer in den Altersgruppen 30+ und 40+ auf ihrer Seite, wie die nachfolgende, zusammenfassende Tabelle zeigt.

Checkliste: Bin ich im richtigen Alter für den Hauskauf?

Anhand dieser Checkliste können Sie einschätzen, ob jetzt der richtige Zeitpunkt ist, in eine Immobilie zu investieren. 

1. Besitzen Sie etwa 10 bis 15 % der Kaufsumme, die Sie als Eigenkapital einbringen können?
2. Haben Sie darüber hinaus eine finanzielle Reserve, die 3 bis 6 Monate Ihre Lebenshaltungskosten decken würde?
3. Verfügen Sie - nach aktuellem Stand - langfristig über gesicherte Einkünfte durch eine Festanstellung mit unbefristetem Arbeitsvertrag?
4. Möchten Sie sich langfristig an einen Wohnort binden?
5. Ist es möglich, dass Sie berufsbedingt in den nächsten Jahren ihren Wohnort wechseln müssen?
6. Haben Sie keine oder nur überschaubare Schulden?
7. Bietet der Immobilienmarkt aktuell gute Voraussetzungen für einen Hauskauf oder sind die Preise überteuert?