Ist ein Bausparvertrag noch sinnvoll?
- Ein Bausparvertrag kann sinnvoll sein, da die Darlehenszinsen, die Sie bei Vertragsabschluss festlegen, aktuell noch günstiger sind, als die Bauzinsen für ein Immobiliendarlehen.
- Setzen Sie den Bausparvertrag in der Zukunft für eine Immobilienfinanzierung ein, profitieren Sie von den günstigen Zinsen.
- Bei Modernisierungen bis zu 50.000 € lohnt sich ein Bausparvertrag anstelle eines teureren Ratenkredits.
- Ein Vorausdarlehen, eine Kombination aus Bausparvertrag und Immobiliendarlehen, ist sinnvoll.
- Als Sparanlage ist ein Bausparvertrag aktuell nicht sinnvoll.
- Ist ein Bausparvertag in der aktuellen Situation sinnvoll?
- Mit dem Bausparvertrag gegen steigende Zinsen absichern ist sinnvoll
- Für die Anschlussfinanzierung ist ein Bausparvertrag sinnvoll
- Bausparvertrag als Vorauskredit kann sinnvoll sein
- Bausparvertrag lohnt sich für die Modernisierung
- Bausparvertrag zum Sparen eher nicht sinnvoll
- Wichtige Hinweise damit sich der Bausparvertrag lohnt
Ist ein Bausparvertag in der aktuellen Situation sinnvoll?
Ein Bausparvertrag kann aktuell sinnvoll sein. In der Regel wird der Bausparvertrag genutzt, um damit eine Immobilie zu finanzieren. Ob das sinnvoll ist oder nicht, ist abhängig von der Höhe der Bauzinsen in der Zukunft. Schließen Sie Ihren Bausparvertrag heute ab, legen Sie gleichzeitig bereits den Zinssatz für die spätere Darlehensphase des Bausparvertrags fest. Sind die Bauzinsen in ein paar Jahren, wenn Sie das Darlehen in Anspruch nehmen, höher als der Zinssatz, den Sie für den Bausparvertrag vereinbart haben, lohnt sich der Bausparvertrag.
Die Zinsexperten gehen aktuell davon aus, dass die Bauzinsen weiter ansteigen werden. Ob und in welcher Höhe, kann niemand voraussagen. Während die aktuellen Bauzinsen sich seit Anfang des Jahres vervierfacht haben, erhalten Sie bei den Bausparkassen noch Darlehenszinsen zwischen 1-2 %.
Sie können jedoch davon ausgehen, dass auch einige Bausparkassen ihren Zins mittelfristig anheben werden. Wir behalten die Zinsentwicklung für Sie im Blick.
Mit dem Bausparvertrag gegen steigende Zinsen absichern ist sinnvoll
Ein Bausparvertrag ist gerade sinnvoll, um sich die noch niedrigen Darlehenszinsen der Bausparkassen zu sichern. Die aktuelle Bauzinsen sind zwar noch verhältnismäßig niedrig, befinden sich seit geraumer Zeit jedoch wieder im Anstieg. Mit einem Bausparvertrag können Sie steigenden Zinsen entgegenwirken. Schließen Sie jetzt einen Bausparvertrag ab, vereinbaren Sie mit den Konditionen des Bausparvertrags auch gleich die Höhe des Darlehenszinssatzes. Sie sparen zunächst einen Teil der Bausparsumme über einige Jahre an und können anschließend das Darlehen nutzen. Sind die Bauzinsen in der Zwischenzeit weiter gestiegen, profitieren Sie von dem heute vereinbarten, günstigen Zinssatz.
Das Gute daran: Sie bleiben vollkommen flexibel, denn es gibt keinerlei Abnahmeverpflichtung für das Bauspardarlehen. Mal angenommen, Ihnen steht in 8 Jahren gar nicht mehr der Sinn nach einem Eigenheim, dann lehnen Sie das Bauspardarlehen einfach ab, lassen sich das bis dato angesparte Guthaben einfach inklusive Guthabenzinsen wieder auszahlen und verwenden es für einen anderen Zweck.
Für die Anschlussfinanzierung ist ein Bausparvertrag sinnvoll
Läuft in diesem Jahr die Zinsbindung Ihrer Erstfinanzierung aus, kann sich ein Bausparvertrag ebenfalls lohnen. Das Finanzierungsbeispiel ziegt Ihnen die Vorteile auf. Hier vergleichen wir ein Volltilgerdarlehen mit einem Annuitätendarlehen in Kombination mit einem Bausparer (Kombinationsvariante).
| Volltilgerdarlehen | Kombinationsvariante | |
|---|---|---|
| Darlehenssumme | 405.000 € | 405.000 € |
| Zinssatz | 4,43 % | 4,10 % |
| mtl. Rate | 2.423,25 € | 2.058,75 € |
| Zinsbindung | 22 Jahre | 13 Jahre |
| Sonderzahlung | 2.670 € zur Vergleichbarkeit mit Kombinationsvariante) | 2.670 € (einmalige Abschlussgebühr Bausparer) |
| Restschuld nach Zinsbindung | 0 € | 266.215,50 € |
| Sparrate Bausparer | - | 364 € |
| Bausparsumme | - | 267.000 € |
| Darlehensrate Bausparer nach 13 Jahren | - | 2.423 € |
| Sollzins in Darlehensphase | - | 2,35 % |
| Laufzeit Darlehensphase Bausparer | - | 7 Jahre 10 Monate |
| Gesamte Laufzeit | 21 Jahre 6 Monate | 20 Jahre 10 Monate |
| Gesamtkosten | 221.867,94 € | 204.933 € |
Bei einem Volltilgerdarlehen, bei dem keine Restschuld bleibt, zahlen Sie bei einem Sollzins von 4,43 % über die gesamte Laufzeit Zinsen in Höhe von 221.867,94 €. Schließen Sie hingegen neben einem Annuitätendarlehen zu einem Zinssatz von 4,1 % zusätzlich einen Bausparvertrag in Höhe der Restschuld des Annuitätendarlehens ab (267.000 €), reduzieren Sie die Zinskosten erheblich. Läuft die erste Runde des Finanzierungszeitraums des Annuitätendarlehens aus, wird der Bausparvertrag zuteilungsreif. Sie erhalten nicht nur das bis dahin angesparte Guthaben, sondern auch noch die restliche Bausparsumme, um die Restschuld des Annuitätendarlehens abzulösen. Da Sie einen Teil der Bausparsumme bereits angespart haben, tilgen Sie nun lediglich die Differenz zur Bausparsumme bis keine Restschuld übrig bleibt.
Bausparvertrag als Vorauskredit kann sinnvoll sein
Benötigen Sie beispielsweise für eine Immobilienfinanzierung sofort Geld, bietet ein Bausparvertrag auch diese Möglichkeit. Mit dem Vorauskredit, auch Bausparsofortdarlehen genannt, verlagern Sie die Ansparphase. Dabei schließen Sie ein Vorausdarlehen sowie einen Bausparvertrag in Höhe der Darlehenssumme ab. Für das Vorausdarlehen fallen erst einmal nur die Zinsen an, es kann aber sofort zur Immobilienfinanzierung genutzt werden. Anschließend sparen Sie einen vereinbarten Betrag für den Bausparvertrag an. Hat der Bausparvertrag das vereinbarte Sparguthaben nach einigen Jahren erreicht, ist er zuteilungsreif und wird direkt zur Tilgung des Vorausdarlehens eingesetzt. Den Darlehenszinssatz haben Sie bereits bei Abschluss des Vertrags festgelegt. Sind die Bauzinsen in der Zwischenzeit weiter gestiegen, profitieren Sie vom günstigen Darlehenszins.
Bausparvertrag lohnt sich für die Modernisierung
Planen Sie in naher Zukunft eine Modernisierung, ist ein Bausparvertrag sinnvoll. Kleinere Beträge bis zu 50.000 € werden in der Regel über Ratenkredite finanziert. Die sind jedoch meist teurer als Immobilienkredite, da die Bank bei Zahlungsausfällen keine Sicherheiten hat, die sie veräußern kann, um an ihr Geld zu kommen. Daher sind Beträge bis zu 50.000 € über einen Bausparvertrag günstiger als über einen Ratenkredit. Profitieren Sie von den Vorteilen eines Bausparvertrags für die Modernisierung:
- Günstige Finanzierung
- Kein Grundbucheintrag nötig
- Finanzierung kleinerer Summen
- Staatliche Förderung möglich wie Wohnungsbauprämie
Bausparvertrag zum Sparen eher nicht sinnvoll
Erwarten Sie hohe Renditen für Ihre Sparanlagen, ist ein Bausparvertrag nicht geeignet. Die Guthabenzinsen bewegen sich zwischen 0,01 und 0,25 %. Einziger Vorteil für den Bausparvertrag als Sparanlage: Sie erhalten in jedem Fall Ihre Ersparnisse bis zu 100.000 € zurück. Dafür sorgt unter anderem das Einlagensicherungsgesetz. Das Verlustrisiko ist daher gering. Wollen Sie hohe Renditen erzeielen, prüfen Sie Anlagemöglichkeiten wie ETFs, Festgeld- oder Tagesgeldkonten. Die Renditen sind aktuell höher. Somit erzielen Sie höhere Gewinne.
Wichtige Hinweise damit sich der Bausparvertrag lohnt
Abschlussgebühr
Für einen Bausparvertrag fällt in den meisten Fällen erst einmal eine Abschlussgebühr an. Diese beträgt 1 bis 1,6 % der Bausparsumme. Je höher die Bausparsumme also ist, desto höher ist auch die Abschlussgebühr. Nehmen Sie beispielsweise einen Bausparvertrag in Höhe von 100.000 € auf, werden Ihnen als Abschlussgebühr erst einmal 1.000 € bis 1.600 € in Rechnung gestellt. Diese Ausgabe muss durch die Ersparnis den Sie durch einen Bausparvertrag erreichen können, ersteinmal wieder eingeholt werden. Bei einem Bausparvertrag für Kinder wird die Abschlussgebühr bei einigen Bausparkassen gutgeschrieben und auf das Konto als Startkapital zurücküberwiesen.
Zuteilungsreife
Haben Sie 40 % bis 50 % der Bausparsumme angespart, erhalten Sie die komplette Bausparsumme ausgezahlt. Das wird "zuteilungsreif" genannt. Ist dann jedoch nicht genügend Geld im Topf, kann sich die Zuteilung etwas verzögern und Sie müssen eventuell warten. Wenn Sie dann bereits eine Wunschimmobilie ins Auge gefasst haben, kann diese Wartezeit ärgerlich sein. Aber auch hierfür gibt es Lösungen in Form von flexiblen Zwischenfinanzierungen, mit denen Sie diese Lücke überbrücken können. Aus demselben Grund ist Bausparen auch nur bedingt zur Anschlussfinanzierung geeignet.
