Kredit kündigen: So gehen Sie die Kündigung an
- Ihren Kredit kündigen Sie schriftlich mit einem formlosen Schreiben.
- Meistens wird eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet.
- Die Kündigungsfristen sind von der Kreditart abhängig
- Kredit kündigen: Wie geht das?
- Wie kann ich einen Kredit kündigen?
- Welche Kündigungsfristen gelten?
- Welche Kosten entstehen, wenn ich den Kredit kündige?
- Wann muss ich den noch ausstehenden Betrag nach der Kündigung begleichen?
- Was tun, wenn die Bank den Kredit kündigt?
- Kann ich einen Kredit kündigen mit einem Sonderkündigungsrecht?
- Was passiert mit der Restschuldversicherung, wenn ich den Kredit kündige?
- Kredit kündigen: Was sind mögliche Gründe?
Kredit kündigen: Wie geht das?
Ein Kredit läuft normalerweise automatisch aus, nachdem Sie die letzte Rate gezahlt haben. Sie müssen den Kredit also nicht extra kündigen. Sie können die Kündigung jedoch auch „zwischendrin“ vornehmen. Dabei ist der Zeitpunkt der Kündigung entscheidend. Zudem sind die Kündigungsbedingungen bei einer Baufinanzierung anders als bei einem Ratenkredit.
- Baufinanzierung kündigen nach einer Zinsbindungsfrist: Direkt danach und vor der Anschlussfinanzierung kostenlos
- Baufinanzierung innerhalb der Zinsbindungsfrist kündigen: nur mit Vorfälligkeitsentschädigung, Ausnahme: Sonderkündigungsrecht
- Baufinanzierung ohne Zinsbindung: ohne Vorfälligkeitsentschädigung
- Ratenkredit kündigen: 1 % der Restschuld, wenn der Vertrag noch mehr als 1 Jahr andauert, 0,5 % der Restschuld, wenn der Vertrag weniger als 12 Monate dauert
Zusammengefasst: Wann und wie Sie einen Kredit kündigen, hängt von der Art des Kredites ab. Kündigen Sie einen Kredit mit einer Zinsfestschreibung wie es bei einer Baufinanzierung der Fall ist, zahlen Sie innerhalb der Zinsbindung immer eine Vorfälligkeitsentschädigung. Die einzige Ausnahme bietet das Sonderkündigungsrecht. Bei einem Ratenkredit muss ebenfalls eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden. Kredite ohne Zinsfestschreibung, wie bei einem variablen Darlehen, können kostenlos gekündigt werden.
Wie kann ich einen Kredit kündigen?
Eine Kündigung für den Kredit muss immer schriftlich erfolgen. Sie brauchen dafür nicht zwingend einen Vordruck. Sie können den Kredit daher formlos kündigen. Wichtige Bestandteile sind jedoch:
- Kreditnummer
- Kündigungsdatum oder eine Formulierung wie: „…zum nächstmöglichen Zeitpunkt.“
- Persönliche Daten (Name, Anschrift)
Sie müssen den Kredit nicht selbst kündigen. Ein Finanzvermittler oder ein Rechtsanwalt können von Ihnen beauftragt werden und in Ihrem Namen handeln.
Welche Kündigungsfristen gelten?
Die Kündigungsfristen bei einer Kündigung sind abhängig von der Kreditart. In der Tabelle zeigen wir die verschiedenen Fristen:
| Kreditart | Kündigungsfrist |
|---|---|
| Ratenkredite | Jederzeit, ohne Kündigungsfrist, 1 Monat oder 3 Monate |
| Baudarlehen ohne Zinsfestschreibung | Jederzeit, 3 Monate |
| Baudarlehen mit Zinsfestschreibung, am Ende der Zinsbindung | 1 Monat, zum Tag an dem die Zinsbindung endet |
| Baudarlehen mit mindestens 10 Jahren Laufzeit | Nach 10 Jahren jederzeit, 6 Monate |
| Verkauf der Immobilie innerhalb der Zinsbindung | Vorfälligkeitsentschädigung |
Bei Ratenkrediten gibt es eine Besonderheit. Für Ratenkredite, die vor der Verbraucherrichtlinie am 11. Juni 2010 geschlossen wurden, gilt eine Kündigungsfrist von 3 Monaten. Wurden die Verträge nach dem 11. Juni geschlossen, gilt eine Frist von einem Monat, wenn Sie den Kredit kündigen. In einigen wenigen Fällen ist auch eine fristlose Kündigung möglich.
Welche Kosten entstehen, wenn ich den Kredit kündige?
In den meisten Fällen berechnet die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie Ihren Kredit innerhalb der Zinsbindung kündigen. Sie wird von den einzelnen Banken unterschiedlich berechnet. Als grobe Orientierung gilt:
Je weiter Sie vom Ende der Zinsbindung entfernt sind, desto höher ist die Vorfälligkeitsentschädigung.
Da die Vorfälligkeitsentschädigung immer auch an der Restschuld berechnet wird, ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Baufinanzierung meist höher als bei einem Ratenkredit. Dauert der Ratenkredit bei der Kündigung noch mehr als 12 Monate an, zahlen Sie laut Verbraucherrichtlinie eine Vorfälligkeitsentschädigung von 1 % der Restschuld. Beträgt die Laufzeit weniger als 12 Monate, zahlen Sie nur 0,5 % der Restschuld.
Wann muss ich den noch ausstehenden Betrag nach der Kündigung begleichen?
In der Regel begleichen Sie den ausstehenden Betrag innerhalb von 2 Wochen, nachdem Sie den Kredit gekündigt haben. Entweder zahlen Sie die Restschuld aus eigenen Mitteln oder Sie haben sich in der Zwischenzeit um einen neuen Kredit gekümmert und zahlen den ausstehenden Betrag mit der Kreditsumme des neuen Darlehens. Fordert die alte Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung, muss auch dieser Betrag innerhalb der 2-Wochen-Frist bezahlt werden.
Was tun, wenn die Bank den Kredit kündigt?
Nicht nur Sie können einen Kredit kündigen. Auch die Bank kann eine Kündigung aussprechen. Gründe für die Bank können sein:
- Der Kunde ist mit den Ratenzahlungen in Verzug
- Die finanzielle Situation des Kunden hat sich deutlich verschlechtert.
- Die Immobilie, die als Sicherheit gilt, hat an Wert verloren.
Bevor der Kredit seitens der Bank gekündigt werden kann, muss sie eine Mahnung ausgeben. Darin liegt sie eine Frist fest, die fehlenden Voraussetzungen innerhalb der Frist zu begleichen. Darüber hinaus wird die Bank ein Gespräch ansetzen, um eine gemeinsame Lösung zu finden. Dispokredite können ebenfalls gekündigt werden. Das ist beispielweise unter folgenden Umständen der Fall:
- Sie überziehen regelmäßig Ihr Dispokonto.
- Sie erfüllen nicht die Vertragsbedingungen, z. B. begleichen nicht Ihren Dispokredit.
In diesen Fällen kann nur der Dispokredit gekündigt werden. Ihr Girokonto bleibt jedoch bestehen.
Kündigt die Bank, muss sie das an die SCHUFA melden. Das kann Ihren Score verringern. Prüfen Sie daher vor dem Abschluss eines neuen Kredites Ihre Einträge.
Kann ich einen Kredit kündigen mit einem Sonderkündigungsrecht?
Im Bereich der Baufinanzierung gilt ein Sonderkündigungsrecht, wenn Sie Ihren Kredit kündigen wollen. Der Gesetzgeber hat in § 489 BGB festgelegt, dass ein Immobilienkredit nach 10-jähriger Laufzeit jederzeit kostenlos gekündigt werden darf. Dabei spielt es keine Rolle, wie lang die Zinsbindung eigentlich einmal vereinbart wurde. Die Kündigungsfrist beträgt 6 Monate. Sie kommen also frühestens 10 Jahre und 6 Monate nach der Vollauszahlung aus Ihrer Baufinanzierung heraus.
Alle weiteren Informationen dazu lesen Sie in unserem Ratgeberartikel zum „Sonderkündigungsrecht“.
Was passiert mit der Restschuldversicherung, wenn ich den Kredit kündige?
Reichen Sie bei der Bank die Kündigung für den Kredit ein, gilt für die Restschuldversicherung ein Sonderkündigungsrecht. Da es den Kredit dann nicht mehr gibt, ist auch die Restschuldversicherung außerordentlich kündbar. Das bedeutet dann auch, dass die Restschuldversicherung nicht automatisch endet, sondern aktiv gekündigt werden muss. Erste Anhaltspunkte zur Kündigung der Restschuldversicherung finden Sie in Ihren Vertragsunterlagen. Nicht ausgezahlte Prämien müssen Ihnen von der Versicherung erstattet werden. Die Provision, die Sie bei Abschluss des Vertrags erhalten haben, bekommen Sie nicht zurück.
In einigen Fällen kann es sein, dass der Versicherer auf die Kündigungsfrist verweist. Da es keine gesetzliche, einheitliche Regelung gibt, benötigen Sie hier juristische Beratung.
Kredit kündigen: Was sind mögliche Gründe?
Warum Sie Ihren Vertrag kündigen möchten, kann verschiedene Gründe haben:
- Die Zinsen sind nach Vertragsabschluss gesunken und Sie möchten umschulden.
- Sie können den Kredit mit eigenen, finanziellen Mitteln ablösen.
Wie gesagt, ist eine formlose Kündigung ausreichend.
