Baufinanzierung mit dem Wohneigentumsprogramm (KfW-Programm 124)

Was ist KfW 124 (Wohneigentumsprogramm) ?

Bei KfW 124 handelt es sich um das sogenannte Wohneigentumsprogramm der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Mit dem Wohneigentumsprogramm unterstützt die KfW den Erwerb oder Bau von selbst genutzten Immobilien, indem sie Darlehen zu sehr günstigen Zinsen vergibt. Mit KfW 124 können bis zu 100.000 € finanziert werden. Somit ist mit der KfW in der Regel nicht die gesamte Immobilie finanzierbar, aber ein Teil davon. Das KfW-Darlehen stellt also eine Ergänzung zu Ihrem Hauptdarlehen dar, das Sie bei einer anderen Bank abschließen. Es ist sinnvoll, ein KfW-Darlehen hinzuzunehmen, weil hier die Zinsen meist günstiger sind als bei der normalen Baufinanzierung. 

KfW-Programm 124 auf einen Blick

Vor- und Nachteile des Wohneigentumsprogramms

Förderfähige Maßnahmen bei KfW 124

Mit der Darlehenssumme aus KfW 124 sind bestimmte Kosten rund um den Erwerb einer Bestandsimmobilie oder eines Neubaus finanzierbar, andere wiederum ausgeschlossen. Wir geben Ihnen hier einen Überblick darüber:

Mögliche Kreditarten beim Wohneigentumsprogramm

Beim KfW-Programm 124 können Sie zwischen zwei verschiedenen Kreditarten wählen:

1. einem Annuitätendarlehen und
2. einem endfälligen Darlehen

Dabei ist das Annuitätendarlehen die häufiger gewählte, gängigere Variante. Welche Art für Sie infrage kommt, hängt von Ihren individuellen Finanzierungsvoraussetzungen ab.

KfW 124 als Annuitätendarlehen

Sie können KfW 124 als Annuitätendarlehen auswählen. Ein Annuitätendarlehen zeichnet sich durch immer gleich hohe Monatsraten aus, die sich während der gesamten Sollzinsbindung nicht verändern. Diese Zinsbindung legen Sie zu Beginn selbst fest, bei KfW 124 stehen Ihnen 5 oder 10 Jahre zur Verfügung. In dieser Zeit haben Sie einen immer gleich hohen Sollzins garantiert. Das Besondere am Annuitätendarlehen bei KfW 124: Sie starten mit ein bis drei tilgungsfreien Anlaufjahren, und Sie definieren von Beginn an nicht nur eine Zinsbindung, sondern auch die Laufzeit des Kreditvertrags.

Was sind „tilgungsfreie Anlaufjahre“?

Das Wohneigentumsprogramm bietet sogenannte tilgungsfreie Anlaufjahre von 1 bis 5 Jahren an. In dieser Zeit ist Ihre Monatsrate niedriger, weil Sie damit nur die verlangten Zinsen begleichen, aber die Restschuld nicht tilgen. Sinn und Zweck: Die KfW-Förderung möchte Sie damit in der Anfangszeit finanziell entlasten. Die geringere Monatsrate kann zu Beginn sehr hilfreich sein. Dennoch sollten Immobilienkäufer nicht aus den Augen verlieren, dass die Rate dann nach 1 bis 5 Jahren plötzlich steigt, und zwar um den Tilgungsanteil, der dann hinzu kommt. Dies muss von Beginn an mit eingeplant werden, damit der Anstieg nicht überraschend kommt. Bis zum Ende der gewählten Zinsbindung bleibt die Monatsrate nach dem Anstieg immer gleich hoch.

Wie unterscheiden sich Zinsbindung und Laufzeit bei KfW 124?

Die Zinsbindung bestimmt, wie lange der von der KfW angebotene Sollzins für Sie gesichert wird. Anhand der Laufzeit wird die Höhe Ihrer monatlichen Rate bestimmt. Wählen Sie beispielsweise eine Laufzeit von 35 Jahren werden die Raten so errechnet, dass Sie das KfW-Darlehen nach 35 Jahren abgezahlt haben. Dennoch können Sie nach Ende der Zinsbindung Ihr Darlehen bei der KfW zu neuen Konditionen weiterführen oder über eine Umschuldung zu einer anderen Bank wechseln. 

KfW 124 als endfälliges Darlehen

Fällt Ihre Wahl bei KfW 124 auf ein endfälliges Darlehen, dann tilgen Sie während der gesamten Kreditlaufzeit mit der Monatsrate nicht einen einzigen Cent. Die Tilgung leisten Sie zum Schluss und zahlen das gesamte Darlehen in einem Rutsch ab. Sinn und Zweck des Ganzen ist es, den nicht gezahlten Tilgungsanteil in rentable Geldanlagen zu investieren und beispielsweise zwischendurch von den ausgeschütteten Zinserträgen zu profitieren. Klarer Nachteil: am Ende der Laufzeit müssen Sie die Restschuld in Gänze parat haben, um sie tilgen zu können.  Dieses Kapital könnten Sie beispielsweise durch einen parallel laufenden Bausparvertrag aufbauen. Das endfällige Darlehen hat somit mehrere Nachteile:

• Sie müssen eine gut verzinste Anlage für das Tilgungskapital finden, was heutzutage gar nicht so einfach ist.
• Es ist schwierig, den Tilgungstermin und das Fälligwerden der Geldanlage auf dasselbe Datum abzustimmen, meist wird dann eine Zwischenfinanzierung zur Überbrückung benötigt.
• Die Zinsen sind insgesamt höher als beim Annuitätendarlehen.

Letztlich bietet sich ein endfälliges Darlehen nur dann an, wenn Sie bereits Jahre zuvor in eine Geldanlage wie beispielsweise einen Bausparvertrag eingezahlt haben, genau wissen, wann dieser fällig wird und das endfällige Darlehen dann genau auf diesen Zeitpunkt abstimmen können.

KfW 124 mit anderen Programmen kombinieren

Das Darlehen aus dem Programm KfW 124 dient in der Regel als Ergänzung für Ihre Hauptfinanzierung. Hierbei gibt es aber kein bestimmtes Limit, Sie können auch mehrere KfW-Förderungen mit Ihrem Hauptdarlehen kombinieren. Auf diese Weise können Sie einen größeren Teil der insgesamt benötigten Summe über die zinsgünstigen KfW-Kredite abdecken. Zwar sind nicht alle Programme frei miteinander kombinierbar, aber gerade beim Wohneigentumsprogramm stehen Ihnen mehrere, weitere Förderungen zur Wahl:

• KfW-Programm 159: Altersgerecht umbauen (kombinierbar bei Kauf einer Bestandsimmobilie)
• KfW-Programm 261: Wohngebäude Kredit

So beantragen Sie das KfW-Wohneigentumsprogramm

KfW-Darlehen können nicht direkt bei der KfW beantragt werden. Hierzu benötigen Sie immer eine sogenannte „durchleitende Bank“. Das kann beispielsweise die Bank sein, bei der Sie Ihre Hauptfinanzierung abgeschlossen haben, denn die KfW kooperiert mit den meisten, namhaften Banken in Deutschland. Diese wickelt dann den Antragsprozess für Ihr KfW-Darlehen ab. Auch über Dr. Klein können Sie ein KfW-Darlehen abschließen, allerdings immer nur im Zusammenhang mit einer Baufinanzierung für Ihren Immobilienkauf. Wie der Antragsprozess abläuft, zeigen wir Ihnen im Folgenden.