Kredite umschulden: Kredit ablösen mit einem Umschuldungskredit

Was ist eine Kredit Umschuldung?

Von einer Umschuldung spricht man in folgendem Fall: Sie haben einen Kredit bei einer Bank A zu bestimmten Bedingungen abgeschlossen, wechseln aber später mit dem Kredit zu einer neuen Bank B. Mit dem neuen Kredit von Bank B lösen sie den alten Kredit von Bank A ab. Im besten Fall bekommen Sie bei Bank B neue, bessere Konditionen (zum Beispiel in Form eines niedrigeren Zinses). Mit den neuen Konditionen können Sie bei gleicher Restschuld Ihre monatliche Rate senken oder den Kredit schneller abbezahlen.

Die Frage „Was ist eine Umschuldung?“ lässt sich also ganz einfach auf den Punkt bringen: Sie wechseln mit Ihrem Kredit zu einem neuen Geldgeber, um dort bessere Konditionen zu bekommen. Einen Umschuldungskredit können Sie für Autos, Möbel oder andere Konsumgüter erhalten. Auch ein Immobilienkredit lässt sich einen neuen Kredit ablösen.

Sind die Zinsen aktuell niedriger als beim Abschluss Ihres Kredits, sollten Sie über eine Umschuldung Ihres Ratenkredits nachdenken. Endet Ihre Zinsbindung sowieso demnächst, ist ein Wechsel zu einer anderen Bank ohne weiteres möglich. Befinden Sie sich mit Ihrer Finanzierung noch innerhalb der Zinsbindung, berechnet die Bank in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung. Das ist eine Art Gebühr, die die Bank für den vorzeitigen Austritt aus der Finanzierung von Ihnen verlangt.

Wann ist ein Umschuldungskredit sinnvoll?

Eine Umschuldung ist sinnvoll, wenn die Zinsen für den Umschuldungskredit günstiger sind als für die bestehenden Kredite. 

Eine Umschuldung kann auch dann sinnvoll sein, wenn Ihre Zinsbindung regulär ausläuft. Die Restschuld Ihres Kredit finanzieren Sie dann mit einem Umschuldungskredit weiter. In diesem Fall wird keine Vorfälligkeitsentschädigung für die vorzeitige Ablösung des Kredites fällig. Kündigen Sie Ihren Kredit vor Ablauf der Zinsbindung, um einen günstigen Umschuldungskredit zu erhalten, fällt in der Regel eine Entschädigungszahlung an, die sich an der Höhe der Restschuld orientiert. Übersteigt die Vorfälligkeitsentschädigung die Ersparnis, die Sie mit einer Umschuldung erreichen würden, ist ein die vorzeitige Ablösung Ihrer Kredits nicht sinnvoll.

Wann kann ich einen Kredit umschulden?

Grundsätzlich haben Sie das Recht, einen Ratenkredit zu jeder Zeit zurückzuzahlen. Sie können Ihren Kredit also umschulden, wann Sie möchten. Das wurde in der EU- Verbraucherkreditrichtlinie geregelt. Die Richtlinie gilt für alle Kreditverträge, die ab dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden.

Haben Sie Ihren Ratenkredit vor dem 11. Juni 2012 abgeschlossen, dürfen Sie während der Zinsbindungsfrist Ihren Kredit nur Umschulden, wenn Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Prüfen Sie daher zunächst, wann Ihre Zinsbindung ausläuft. Denn je länger Ihre Zinsbindung andauert, desto teurer kann das Kredit Umschulden werden. 

Wann lohnt sich eine Umschuldung wirklich?

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn Sie eine Ersparnis erzielen. Eine Ersparnis erreichen Sie, unter den folgenden Umständen:

• Der Zinssatz des neuen Kredits ist günstiger als der aus Ihrem alten Kreditvertrag.
• Sie zahlen entweder keine Entschädigungszahlung oder die Vorfälligkeitsentschädigung ist niedriger als die Zinsersparnis.

Sie sparen dann nicht nur Zinskosten, sondern die Rate des neuen Kredits kann auch geringer ausfallen, wie unsere Beispielrechnung zeigt.

Berechnet Ihnen die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung für die vorzeitige Ablösung des Kredites, beträgt diese bei 10.000 € Restsumme maximal 100 €. Sie finanzieren dann immer noch günstiger als würden Sie bei Ihrer alten Bank bleiben.

Betragen Ihre Restschuld und die mögliche Vorfälligkeitsentschädigung zusammen weniger als 1.000 €, lohnt sich das Umschulden Ihres Kredits meist nicht. Zum einen weil die Ersparnis durch eine Umschuldung bei so kleinen Beträgen fast schon verschwindend gering ist. Zum anderen vergeben Banken ungern Kredite unter 1.000 €. Denn Banken verdienen an diesen kleinen Krediten kaum Geld.

Welche Kredite kann ich umschulden?

Grundsätzlich können Sie jeden Kredit umschulden und von den günstigeren Zinsen des neuen Angebots profitieren. Allerdings hat die eine oder andere Kreditart ihre ganz besonderen Eigenheiten und Bedingungen rund um die Kündigung und Umschuldung.

Dispokredit umschulden

Ein Dispositionskredit, kurz Dispo, ist die vermeintlich komfortable Lösung, wenn sich das Konto am Ende des Monats leert. Doch diese Bequemlichkeit lassen sich Banken teuer bezahlen. Die Zinsen für den Dispositionskredit können bis zu 17 % betragen. Überziehen Sie bereits seit längerer Zeit Ihr Konto, bietet sich eine Umschuldung auf einen regulären Kredit an. Damit senken Sie die Zinskosten erheblich, denn Sie verbessern sich in jedem Fall von einem zweistelligen auf einen einstelligen Sollzins.

Umschuldung einer Baufinanzierung

Die Umschuldung einer Baufinanzierung lohnt sich unter Umständen, wenn die aktuellen Bauzinsen niedriger sind als bei Abschluss der Baufinanzierung. Läuft Ihre Zinsbindung aus, können Sie die Restschuld ohne Probleme umschulden. Innerhalb der selbst gewählten Sollzinsbindung ist das nur mit der Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung verbunden. Eine Ausnahme gibt es hier aber: Läuft Ihre Baufinanzierung länger als 10 Jahre, können Sie jederzeit, ohne Entschädigungszahlung mit einer Frist von 6 Monaten kündigen. Dies hat der Gesetzgeber in § 489 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) geregelt.

Kann ich mehrere Kredite umschulden?

Bei einer Umschuldung können auch mehrere Kredite zusammengelegt werden. Das ist vor allem sinnvoll, wenn die Zinsbindung mehrerer Kredite gleichzeitig ausläuft. Mehrere Kredite zu einem einzigen zusammenzufassen, bringt direkt zwei große Vorteile mit sich: Neben der Zinsersparnis verbessern Sie damit auch Ihre Bonität. Wer mehrere Kredite gleichzeitig bedient, erhält fast immer einen schlechteren Schufa-Score. Werden diese Darlehen abgelöst und durch einen einzigen, neuen Kredit ersetzt, verbessert sich auch dieser Wert. Werden die Kredite zusammengeführt, fällt nur noch eine Rate an ein Kreditinstitut an. Damit behalten Sie Ihre Finanzen besser im Blick.

Was kostet eine Umschuldung?

Wie viel eine Kreditumschuldung kostet, hat der Gesetzgeber mit Inkrafttreten der EU-Verbraucherkreditrichtlinie festgelegt. Läuft Ihr Kredit noch länger als 12 Monate zahlen Sie 1 % der Restschuld als Entschädigungszahlung an die Bank. Beträgt die verbleibende Laufzeit weniger als 12 Monate, zahlen Sie 0,5 % der Restschuld. Aus der Tabelle entnehmen Sie die ungefähren Beträge, die bei einem Umschuldungskredit auf Sie zukommen könnten.

In unserer Beispielrechnung sehen Sie, dass die Entschädigungszahlung bei 5.000 € Restschuld eher gering ist. Bei 12.000 € Restschuld summiert sich der Betrag auf.

Läuft Ihr Kredit regulär aus oder sind im Kreditvertrag keine Entschädigungen oder Ausgleichzahlungen vereinbart, können Sie meist kostenlos umschulden. Die Auslösung eines Dispo-Kredits ist beispielsweise vornehmlich kostenlos und wegen der hohen Zinsen auch immer ratsam.

Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung bei Baufinanzierungen ist hingegen nicht geregelt. Sie darf aber nicht höher sein als die tatsächlich durch die frühzeitige Kündigung oder Ablösung entgangenen Zinseinnahmen. Da es sich bei Baufinanzierung um hohe Kreditsummen und meist auch um eine hohe Restschuld beim Umschulden handelt, kann die Entschädigung schnell mehrere tausend Euro betragen. Mehr dazu erfahren Sie in unserem Artikel Umschuldung einer Baufinanzierung.

Was mache ich bei einer Umschuldung mit meiner bestehenden Restschuldversicherung?

Haben Sie für Ihren aktuellen Kredit eine Restschuldversicherung abgeschlossen, müssen Sie beim Umschulden auch diese Versicherung kündigen. Sie kann per Sonderkündigungsrecht fristlos erfolgen, da mit dem Kredit der Versicherungszweck entfällt. Die Police auf den neuen Kredit zu übertragen, ist nicht möglich. Wollen Sie also auch für den neuen Kredit eine Restschuldversicherung abschließen, die Sie und Ihre Familie im Ernstfall absichert, müssen Sie bei der neuen Bank auch eine neue Versicherung abschließen.

Kredit ablösen: Wie geht das?

Um zielgerichtet beschreiben zu können, wie Sie Ihre alten Kredite ablösen und umschulden, müssen wir zunächst Ihre Beweggründe dafür identifizieren. Für die folgenden 3 Beispielszenarien bieten wir Ihnen hier eine Anleitung:

• Sie möchten einen vorhandenen Kredit ablösen und auf einen neuen Kredit umschulden

  Hierbei handelt es sich um den einfachsten aller Fälle: Alles, was Sie für diese einfache Kreditumschuldung in Erfahrung bringen müssen, ist: Wie lange ist die Kündigungsfrist des alten Darlehens, und welche Restschuld wird zu diesem Zeitpunkt übrig bleiben? Vergleichen Sie mehrere Konditionen verschiedener Anbieter miteinander. Als Finanzvermittler übernehmen wir das für Sie und suchen die für Sie günstigsten Konditionen. Mit dem neuen Kreditinstitut einigen Sie sich auf die neuen Konditionen und unterschreiben den Vertrag. Damit wird die Restschuld des alten Vertrags mit der Summe aus dem Umschuldungskredit abgelöst. Nun zahlen Sie die neue Rate an die neue Bank. 

• Sie möchten mehrere, vorhandene Kredite durch einen neuen Kredit ablösen.

  Bei dieser Variante der Kreditumschuldung vergleichen Sie, welche Konditionen Ihnen die einzelnen Banken anbieten. Zudem benötigen Sie Informationen über die Kündigungsdaten und die dann geltenden Restschuldbeträge von jedem einzelnen Kredit, der abgelöst werden soll. Diese teilen Sie der neuen Bank mit und geben zu verstehen, dass Sie mit dem neuen Kredit alle alten Kredite vorzeitig ablösen möchten. In der Regel übernimmt die neue Bank daraufhin alle weiteren Formalitäten für Sie. Wir von Dr. Klein übernehmen nicht nur die Formalitäten, sondern suchen aus unserem Portfolio an über 600 Banken auch das für Sie günstigste Angebot heraus. 

• Sie möchten Ihren Dispokredit entlasten und die angefallenen Sollbeträge durch einen neuen Umschuldungskredit ablösen.

  Sollte absehbar sein, dass Sie die Summe Ihres Dispotkredits längerfristig nicht tilgen können, dann kann Ihnen eine Umschuldung helfen. Die Umschuldung Ihres Dispokredits ist einfach, denn dafür gibt es keine Kündigungsfrist. Sie beantragen einfach den neuen Kredit und zahlen das zur Verfügung gestellte Geld auf Ihr Girokonto ein, um es wieder auszugleichen.

So gehen Sie bei einer Umschuldung bei Dr. Klein vor

Erfahrungsgemäß ist Umschulden ein guter Weg, einen finanziellen Überblick zu erhalten und Zinsen und damit auch Geld zu sparen. Der Aufwand für eine Umschuldung hält sich in Grenzen, doch die Auswirkungen auf Ihr Portemonnaie können sich sehen lassen. Wie Sie Ihren Kredit in fünf Schritten ablösen, haben wir für Sie zusammengefasst.