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Kann ich mir eine eigene Immobilie wirklich leisten? Und welche Möglichkeiten bieten sich an, um die Darlehenskonditionen zu verbessern? Björn Pätzold, Spezialist für Baufinanzierung bei Dr. Klein, hat handfeste Tipps für euch, wie ihr eure Finanzierungskosten optimieren und den Traum von den eigenen vier Wänden verwirklichen könnt.
In unserem Podcast haben wir schon viel über die Themen Eigenkapital und Zusatzsicherheiten gesprochen. Scannt einfach mal die Podcast-Übersichtsseite, dann findet ihr diverse Podcast-Folgen dazu. Doch habt ihr euch schon einmal gefragt, ob ihr die Darlehenssumme auch auf zwei Darlehen aufteilen könnt? Welchen Effekt hätte das für eure Finanzierung? Wann bietet sich dann und wann nicht? Die Antworten gibt Björn im Podcast.
Ein möglicher Weg könnte beispielsweise so aussehen. Ihr splittet den Kreditbedarf auf und kombiniert zwei Darlehen mit unterschiedlichen Laufzeiten miteinander. Damit könnt ihr die Gesamtkosten eurer Finanzierung verringern. Schauen wir uns das an einem kleinen Beispiel näher an.
In ersten Fall beträgt der Objektwert 500.000 €. Der Kaufpreis liegt bei 400.000 €. Ihr wollt den vollen Kaufpreis mit einem Darlehen finanzieren, die Laufzeit beträgt 20 Jahre und die anfängliche Tilgung startet bei 2 %. Dann sehen die Konditionen beispielsweise so aus.
Laufzeit | 20 Jahre |
Effektiver Jahresszins p. a. | 3,68 % |
Monatliche Rate | 1.866,67 € |
Gezahlte Zinsen | 214.363,65 € |
Getilgter Betrag | 231.103,81 € |
Restschuld nach Zinsbindung | 168.896,19 € |
Wenn ihr dagegen das Darlehen aufteilt und für die kleinere Summe, sagen wir 100.000 €, nur eine Zinsbindung von 10 Jahren wählt, dann können die Konditionen beispielsweise so aussehen.
Darlehen über 300.000 € | Darlehen über 100.000 € | |
Laufzeit | 20 Jahre | 10 Jahre |
Effektiver Jahreszins p. a. | 3,68 % | 3,43 % |
Monatliche Rate | 1.400 € | 445,83 € |
Gezahlte Zinsen | 160.629,97 € | 29,781,43 € |
Getilgter Betrag | 175.370,03 € | 23.718,17 € |
Restschuld nach Zinsbindung | 124.629,97 € | 76.281,33 € |
Das Beispiel zeigt: Wenn ihr das Darlehen aufteilt und für die kleinere Summe eine kurze Zinsbindung vereinbart, zahlt ihr in der Regel eine kleinere Monatsrate und die Zinskosten sinken. Das Darlehen wird also insgesamt günstiger. Doch eine Darlehenssplittung hat gewisse Nachteile. Auch darüber spricht Björn im Podcast. Hört euch schlau.
Jetzt die Podcast-Folge anhören
Das Interview mit Björn haben wir im Juli 2024 aufgezeichnet. Wir wünschen euch viel Spaß mit der neuen Podcast-Folge.
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+++ Kapitelmarken im Überblick +++
00:00 Anmoderation
00:36 Wie wichtig ist es im aktuellen Zinsumfeld, Eigenkapital in die Finanzierung einzubringen?
01:14 Wie viel Eigenkapital brauche ich mindestens?
02:15 Was erkennen Banken als Eigenkapital an? Gibt es vielleicht versteckte Quellen?
03:22 Du hast Muskelhypothek und Zusatzsicherheiten genannt. Kannst du das etwas genauer erläutern?
04:27 Wie sieht es mit Zusatzsicherheiten aus?
06:33 Dadurch kann ich also die Rate und den Zins merklich senken?
09:25 Wie blickst du auf das Thema Bürgschaft?
11:45 Kann ich meine Finanzierungskosten optimieren, wenn ich das Darlehen in zwei Bausteine aufteile?
12:46 Wenn ich also unterschiedliche Laufzeiten habe, spare ich dann Zinsen?
14:31 Kann du das an einem konkreten Beispiel verdeutlichen?
17:28 Wie wird der Mischzins berechnet und bietet er sich für einen Vergleich an?
20:51 Hast du noch weitere Tipps, wie ich meine Baufinanzierung flexibler gestalten kann?
24:56 Abmoderation
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Steckbrief: Björn Pätzold
![Björn Pätzold: So viel Zeit muss sein: Jogger-Selfie aus dem Bergischen Land](https://www.drklein.de/blog/wp-content/uploads/2022/04/Steckbrief_Bjoern_Paetzold.jpg)
Björn berät seit über 20 Jahren seine Kund:innen auf dem Weg in die eigenen vier Wände sowie beim Auf- und Ausbau von Kapitalanlagen. Sein Motto: „Nur wer überzeugt ist, kann überzeugen.“
Dr. Klein Mettmann
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![Jens Fölsche](https://www.drklein.de/blog/wp-content/uploads/2020/05/jens-foelsche.jpg)
ist in den letzten fünf Jahren fünfmal umgezogen / entdeckt nun Lübeck & Umgebung / schätzt den trockenen Humor der Norddeutschen / wollte eigentlich Sportreporter werden / hat Germanistik und Geschichte studiert / schreibt für den Leser / findet Ansel Adams inspirierend und schwärmt von Fellnase Fiete